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轉讓車未變更交強險 保險公司應否賠償
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轉讓車未變更交強險 保險公司應否賠償

甘致易

  【案情】

  王某從張某處購得二手車一輛,雙方辦理了車輛所有權轉移,但未辦理交強險合同的變更手續。保險期間,王某駕車發生交通事故,致劉某殘疾。劉某訴至法院,要求保險公司在交強險限額內賠償。保險公司以王某未辦理交強險變更手續,違反法律的強制性規定為由,予以拒賠。

  【分歧】

  車輛轉讓但未辦理交強險合同變更,保險公司應否賠償?

  第一種意見認為,車輛轉讓須辦理交強險變更手續屬法律的強制性規定,是被保險人的法定義務,王某未辦理變更手續,意味著其不是被保險人,不是保險合同的一方主體。保險公司拒賠符合法律規定。

  第二種意見認為,車輛所有權發生轉移,設定于該車輛上的交強險保險利益依然有效,未辦理交強險合同變更手續并非拒賠的法定理由。保險公司應該交強險限額內賠償。

  【管析】

  筆者同意第二種意見。

  從現行法律規定來看,《機動車交通事故責任強制保險條例》(下稱《交強險條例》)第十八條規定,“被保險機動車所有權轉移時,應當辦理機動車交通事故責任強制保險合同變更手續。”可以看出,車輛所有權轉移應辦理交強險合同的變更手續,是車輛所有人的法定義務,但未辦理是否能導致保險公司拒賠呢?該條文并未規定未履行上述義務應承擔的法律后果。根據《交強險條例》第十條規定,“投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司,被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”投保人向保險公司投保交強險,保險公司不能拒絕。同樣,為了保證機動車交強險合同的連續性,投保車輛的所有人變更也無須保險公司同意,所有人辦理變更手續,保險公司無權拒絕。由此可見,車輛所有權人到保險公司辦理交強險合同的變更手續,只是法律規定的例行手續,并不必然導致合同的失效。即使按照《交強險條例》第十一條的規定,“投保人投保時,應當向保險公司如實告知重要事項。”車輛所有權人變更,屬應當告知的重要事項。但保險公司拒賠,必須先解除交強險合同,依照《交強險條例》第十四條第二款的規定,“投保人對重要事項未履行如實告知義務,保險公司解除合同前,應當書面通知投保人,投保人應當自收到通知之日起5日內履行如實告知義務;投保人在上述期限內履行如實告知義務的,保險公司不得解除合同。”保險公司如要解除交強險合同,得先告知車輛所有權人,在車輛所有權在規定期限依然未履行告知義務的情況下,才能解除合同。在未解除合同的情況下,依照《交強險條例》第十七條第一款的規定,“機動車交通事故責任強制保險合同解除前,保險公司應當按照合同承擔保險責任。”因此,保險公司僅以未辦理交強險合同變更手續拒賠的理由在法律上是沒有依據的。

  從交強險的概念、功能和創設目的來看,交強險作為一種責任保險,是對被保險機動車在使用過程中,因交通事故造成的本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失,依法應當由被保險人承擔損害賠償責任時,由保險公司在交強險責任限額內進行賠償。交強險創設的目的是在于為交通事故受害人提供救助,其和商業第三者險的最大區別就在于,交強險是通過強制性和社會性的方式來分攤因交通事故造成的第三者所受傷害形成的損失,是救助性的,并不具有營利性,而第三者商業險則是純商業性的,保險公司設立的目的是為了營利。因此,交強險救助性的特征決定在交強險合同存續期間,無論車輛所有權是否變更,只要不屬法律的免賠情形,受害人就有權要求保險公司在交強險限額內予以賠償。

  從交強險投保對象來看,交強險是為交通事故受害人提供救助的,針對的是一切因投保車輛而受害的第三者,交強險隨車而非隨人,只要交強險合同成立,無論車輛所有權人如何更換,交強險均是隨著保險車輛轉移,辦理變更手續只是為了完善交強險合同。保險公司不能因車輛所有權人未辦理變更手續而拒賠。

  綜上,車輛轉讓但未辦理交強險合同變更手續,保險公司仍應賠償,保險公司拒絕在交強險限額內對劉某予以賠償的理由不能成立。

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