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無證駕駛情形下保險公司應承擔交強險賠償責任
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無證駕駛情形下保險公司應承擔交強險賠償責任


【裁判要旨】《機動車交通事故責任強制保險條款》第九條的規定屬于提供格式條款的一方免除其責任的內容,依照《中華人民共和國合同法》第四十條的規定,該條款第九條無效。被保險機動車在無證駕駛的情形下發生交通事故,致使第三者遭受人身傷亡的,保險公司仍應當依照《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條的規定承擔賠償責任。

  案號   一審:(2008)津民二初字第5號
        二審:(2008)常民二終字第60號

  【案情】
原告:津市星城公交客運有限公司。
   被告:中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司。
   2007年5月23日13時35分許,司機彭可群駕駛登記車主為星城公司湘J82128號客車(彭可群持有的機動車駕駛證載明準駕車型為B2,湘J82128號客車不在其準駕車型之列)由南向北行至澧水大橋橋面時,與劉龍州駕駛號牌為湘J89182號摩托車搭乘李俊對向刮擦,造成交通事故。事故發生后,中華聯合保險公司只向星城公司墊付了搶救費用8000元。經津市市交警大隊認定,劉龍州未取得機動車駕駛證駕車且占道行駛,應負事故主要責任;彭可群駕駛與準駕車型不符的車輛且事發時采取措施不力,應負事故的次要責任;李俊將車交給未取得機動車駕駛證的人員駕駛,應負事故次要責任。經診斷、鑒定李俊分別構成8級和10級傷殘,摩托車受損。
   彭可群、劉龍州、李俊在津市市交警大隊主持下達成了調解協議,協議中載明李俊的傷殘補助費為62 858.2元和摩托車車損費1000元。
   2006年9月26日,津市星城公交客運有限公司為其所有的湘J82128號客車向中華聯合保險公司購買了機動車交通事故責任強制保險(下稱交強險),保險期限自2006年9月27日起至2007年9月26日止,交強險責任限額分別為死亡傷殘50 000元、醫療費用8000元、財產損失2000元。
   原告津市星城公交客運有限公司訴稱被告只墊付搶救費用8000元后對其他損失沒有賠償,請求判令被告支付死亡傷殘損失50000元和財產損失1000元。
   被告中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司《機動車交通事故責任強制保險條款》第9條明確規定,駕駛人未取得駕駛資格,發生交通事故,造成受害人受傷需要搶救的,……對于符合規定的搶救費用,保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的,保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付。對于其他損失和費用,保險人不負責墊付和賠償。故不應付賠償責任。
   【審判】
湖南省津市市人民法院認為:
彭可群無證駕駛投保了交強險的機動車發生交通事故,保險公司以《機動車交通事故責任強制保險條款》(下稱交強險條款)第9條抗辯,不承擔賠償死亡傷殘損失的理由不能成立,應當予以賠償。理由如下:
   1、星城公司與中華聯合保險公司簽訂的《機動車交通事故責任強制保險合同》即機動車交通事故責任強制保險合同屬于合同法所規定的采用格式條款訂立的合同。
   2、機動車交通事故責任強制保險合同第九條約定,被保險機動車在駕駛人未取得駕駛資格的情形下發生交通事故,造成受害人受傷需要搶救的,保險人在醫療費用賠償限額內墊付搶救費用,對于其他損失和費用,保險人不負責墊付和賠償。上述約定屬于提供格式條款的一方即中華聯合保險公司免除其承擔相關責任的內容。
   3、《機動車交通事故責任強制保險合同》第九條約定內容中“其他損失”的范圍,依一般交通事故所造成損失的理解,應當包括人身傷亡損失和財產損失等。
   4、國務院頒布的《機動車交通事故責任強制保險條例》(下稱交強險條例)第二十二條規定在駕駛人未取得駕駛資格的情形下,保險公司只對受害人的財產損失不承擔賠償責任。依此規定,保險公司對受害人的人身傷亡損失仍應賠償。
   5、交強險條例屬國務院頒布的行政法規,機動車交通事故責任強制保險合同第九條關于保險人不負責賠償其他損失中的人身傷亡損失的約定明顯有悖于交強險條例的規定。
   6、《中華人民共和國合同法》(下稱合同法)第四十條規定:“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的,或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效”,據此,本案交通事故責任強制保險格式條款約定的中華聯合保險公司免除其承擔因交通事故致受害人人身傷亡損失的內容應當無效。
   因此,中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司以機動車交通事故責任強制保險格式條款第九條抗辯、不承擔賠償責任的理由不能成立,不予采納。由于本案實際傷殘損失大于合同約定的傷殘賠償限額,故津市星城公交客運有限公司訴請中華聯合保險公司支付50 000元傷殘傷殘賠償金,合法有據,應予以支持。但其要求中華聯合保險公司支付財產損失費1000元的請求,因屬于雙方簽訂的機動車交通事故責任強制保險合同約定的不予賠償范圍,且該約定符合法律、行政法規的規定,不予支持。據此,依照合同法第四十條、第六十條第一款、交強險條例第二十一條第一款之規定,判決如下:1、中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司給付津市星城公交客運有限公司保險賠償金50 000元,于本判決生效之日起十日內一次性支付。2、駁回星城公司其他訴訟請求。
   宣判后,中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司不服原審判決,以原判決使用法律錯誤向常德市中級人民法院提起上訴。二審中,經法庭主持調解,雙方達成協議:中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司一次性支付給津市星城公交客運有限公司保險賠償金42 000元.
   【評析】
   本案的爭議焦點在于交強險條款第九條的規定是否有效。
   交強險條款第九條規定,被保險機動車在本條(一)至(四)之一的情形下發生交通事故,造成受害人受傷需要搶救的,……保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的,保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付。對于其他損失和費用,保險人不負責墊付和賠償。(一)駕駛人未取得駕駛資格的,……對于墊付的搶救費用,保險人有權向致害人追償。
   交強險條款是中國保險監督管理委員會(下稱保監會)統一制定的,具有強制性,各承保交強險的保險公司只能執行其規定,也不能與投保人協商變更其中的條款,即投保人在訂立合同時,沒有選擇而只能接受,其自由訂立合同的意愿得不到充分尊重。雖交強險條款不是由保險公司自己制定的,但保監會在根據《中華人民共和國道路交通安全法》(下稱道路交通安全法)和交強險條例制定交強險條款過程中也充分征求了保險公司的意見,且交強險是在機動車第三者責任保險的基礎上發展而來,其免責條款和機動車第三者責任保險條款的免責條款具有較高的重疊性。因此,交強險條款的內容也可以說是保險公司的意思表示。根據合同法第三十九條第二款的規定,該條款屬于格式條款。
   合同法第四十條規定:“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的,或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效”,據此,本案交通事故責任強制保險格式條款約定的中華聯合保險公司免除其承擔因交通事故致受害人人身傷亡損失的內容,應當認定為無效。
   筆者認為,對交強險條款第九條的效力問題應從以下三個方面去分析:
   一、該條款是否違反法律、行政法規的強制性規定。
   合同法第五十二條的規定“有下列情形之一的,合同無效:……(五)違反法律、行政法規的強制性規定”。
   首先我們來看與交強險條款第九條相關的法律、行政法規的規定:
   1、道路交通安全法第七十六條的規定:機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的,由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額的部分,按照下列方式承擔賠償責任:……交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的,機動車一方不承擔責任。
   2、交強險條例第二十一條規定,被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的,由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。  
   3、交強險條例第二十二條規定:“有下列情形之一的,保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用,并有權向致害人追償:(一)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的;……有前款所列情形之一,發生道路交通事故的,造成受害人的財產損失,保險公司不承擔賠償責任”。
   顯然,道路交通安全法第七十六條規定,機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的,除交通事故是由非機動車駕駛人、行人故意造成的以外,保險公司都應在責任限額內予以賠償,也即即使在被保險人未取得駕駛資格的情形下,發生交通事故故造成他人人身、財產損失的,也應在責任限額內予以賠償。
   交強險條例第二十一條規定了被保險人的賠償責任,第二十二條規定了被保險人的免責情況。從這兩條的規定來看,交強險條例也只規定在無證駕車的情形下,發生交通事故造成第三者財產損失,保險人不負賠償責任,對搶救費用有權向受害人追償,卻沒有規定造成他人人身傷亡損失的,保險人是否應予以賠償。但從交強險保護受害人的公益性質來看,對造成他人人身傷亡損失的,也應當予以賠償。
   從上述分析來看,交強險條款第九條的規定違反了道路交通安全法和交強險條例的規定。但上述規定并非法律、行政法規的強制性規定,其目的不是管理和懲罰違反規定的行為或否認該行為在民商法上的效力,而僅僅是確認保險公司在被保險機動車發生交通事故時應負的責任。因此,違反上述規定,并不當然導致交強險條款第九條無效。
   二、該條款是否屬于合同法第五十三條規定的免責條款。
   合同法第五十三條規定,合同的下列免責條款無效:(一)造成對方人身傷害的;(二)因故意或重大過失造成對方財產損失的。
   交強險是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的人人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。由此看出,交強險是因交通事故造成第三者人身傷亡、財產損失,而非被保險人的人身傷亡、財產損失,才可能發生賠償的責任保險。故交強險條款不可能有合同法第五十三條規定的兩種免責條款,也就不存在有合同法第五十三條規定的免責條款而導致該條款無效的情形。
   因此,從這點上來說,交強險條款第九條也并非無效。
   三、該條款是否免除提供該條款的一方的責任、加重對方責任、排除對方主要權利。
   交強險條款第九條規定,被保險機動車在駕駛人未取得駕駛資格的情形下發生交通事故,造成受害人受傷需要搶救的,保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的,保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付搶救費用。對于其他損失和費用,保險人不負責墊付和賠償。對“其他損失和費用”的理解,結合交強險條款第六條的規定來看,應當是指人身傷亡損失和醫療費用。而道路交通安全法第七十六條規定投保的機動車發生交通事故致第三者遭受人身傷亡、財產損失,保險公司應在責任限額范圍內予以賠償,并沒有規定免除賠償責任的情形。同時,交強險條例第二十一條、二十二條規定在無證駕車的情況下,發生交通事故,只對受害者的財產損失不承擔賠償責任,并有權就醫療急救費用向致害人追償。
   當然在商業機動車第三者責任保險中,無證駕車是保險公司免除其責任的一種情形。但交強險不是商業保險,而是一種強制保險,其經營不以營利為目的。其功能除了一般保險的風險管理功能之外,還具有社會社會保障功能。設立交強險的目的不僅僅是轉移被保險人的風險,而更主要是維護交通事故受害者的利益,也即在發生交通事故致使第三者受到損害時,能使第三者獲得更為及時、便捷的補助。如任意設立除外責任,則明顯不利于保護第三者的利益,也就達不到設立交強險的最初目的。故交強險的除外責任一般應由法律、行政法規明確規定或為防止道德風險的發生而設立。例如,交強險第二十一條規定,道路交通事故的損失是由受害人故意造成的,保險公司不予賠償等。因此,交強險條款第九條在法律沒有明確規定的情況下,不恰當地免除保險公司的賠償責任,應屬無效條款。故在駕駛人未駕駛資格的情形下,發生道路交通事故的,造成受害人損失的,保險公司僅不承擔財產損失的賠償責任,而對人身傷亡損失仍應在責任限額內予以賠償。
   交強險條款第九條的規定屬于提供格式條款的一方即中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司免除其承擔相關責任的內容,依照合同法第四十條的規定,該條款無效。
   當然,筆者也注意到中國保險監督管理委員會《關于交強險有關問題的復函》(保監廳函[2007]77號)和《關于機動車交通事故責任強制保險中“未取得駕駛資格”認定問題的復函》(保監廳函[2007]327號)的規定,駕駛人未取得駕駛資格造成他人損失的,保險公司不承擔賠償責任。但中國保險監督管理委員會的復函不是國家規范性文件,而是內部規定,沒有法律效力。因此,這兩復函的規定也不能作為在此情況下保險公司不承擔賠償責任的依據。
  基于上述,筆者認為,交強險條款第九條的規定屬于提供格式條款的一方免除其責任的內容,依照《中華人民共和國合同法》第四十條的規定,該條款第九條無效。本案被告中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司援引交強險條款第九條的規定認為己方不承擔賠償傷亡傷殘損失的辯稱不能成立,即被告中華聯合財產保險股份有限公司常德中心支公司應當依照《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條的規定在責任限額范圍內對原告津市星城公交客運有限公司訴請的傷亡傷殘損失予以賠償。對原告訴請的賠償其財產損失的請求,根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條的規定,不予賠償。
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