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保險單中“特別約定條款”的法律效力
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作者:姜洪波  來源:  閱讀:

“特別約定”,特別注意

——對一全車盜搶險合同糾紛仲裁案的評析
姜洪波
  

案情:
  2005年2月3日,李某以135500元的價格購買小客車一輛,并于當日到某保險公司投保了車輛保險。投保的險種是車損險、第三者責任險、全車盜搶險和車上人員責任險四種,保險期限一年(從2005年2月4日零時起至2006年2月3日24時止)。保險公司收取了李某上述四個險種的保險費共計3555.16元,并隨即向李某提供了保險單。保險單載明全車盜搶險的賠償限額為135500元。同日,申請人到市公安局交通警察支隊車輛管理所辦理了車輛注冊登記,領取了車牌照。2005年10月25日晚,李某將車停放在自家樓下,第二天早晨發現車輛被盜,即刻向公安部門及保險公司報案。三個月后案件未破,被盜車輛未能追回。李某要求保險公司賠償。保險公司向李某出具了拒賠通知書,理由是李某沒有在掛牌后到保險公司辦理車牌批改,違背了保險單中“盜搶險自取得正式車牌照并到本公司辦理牌照批改之日起生效,保險止期不變”的特別約定。李某遂根據保險合同中的仲裁條款,向筆者所在的仲裁委員會提請仲裁。
  觀點:
  對于保險公司應否理賠,仲裁庭出現了兩種截然相反的觀點。
  一種觀點認為,保險公司不應當承擔理賠義務。理由是:李某已在投保單投保人聲明欄中簽字,視為認可作為保險合同組成部分特別約定條款的效力。因此關于“盜搶險自取得正式車牌照并到本公司辦理牌照批改之日起生效,保險止期不變”的特別約定為有效條款,且李某在拿到保險單后并未提出異議,可進一步推定其認可了保險單中載明的特別約定。所以,保險公司關于拒賠的抗辯理由成立,不應理賠。
  第二種觀點認為,特別約定條款對李某不發生法律效力,保險公司應當予以理賠。理由是:李某在庭審中陳述其在填寫投保單時,特別約定一欄是空白的,保險單上的特別約定內容是保險公司后來加上的。李某主張的事實有當時的保險代理人陳某的證言加以證明。李某的陳述與陳某的證言相互印證,可以認定特別約定條款是保險公司單方面的意思表示,對李某不發生法律效力。因此,保險公司應予以理賠。
  評析:
  筆者同意第二種觀點。具體分析如下:
  一、一般保險合同中特別約定條款的性質及作用
  我國《保險法》第20條規定:“投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外,可以就與保險有關的其他事項作出約定。”此條規定是保險條款特別約定得以存在的法律依據。保險合同特約條款是指保險人與投保人在保險合同基本條款之外自由約定的條款,是屬于格式條款以外的條款。特約條款可以解決基本保險條款與投保人個體需求不相適應的問題,可以使保險合同更符合投保人的具體情況,投保人如有某些特殊的保險需求或相關要求,可以申請以特約條款的形式,明確有關內容。保險人也可以根據投保人的特殊情況要求以特約條款形式作出特別約定。但特約條款必須建立在雙方協商的基礎上,投保人在投保單上及保險單送達回執上簽字,視為對保險條款及特約條款的認可與接受。保險特約條款必須遵循民法、合同法及保險法的基本原則,不得違反法律、行政法規的強制性規定,否則,特約條款不受法律保護。
  二、本案保險合同特別約定條款的實質
  本案特別約定條款“盜搶險自取得正式車牌照并到本公司辦理牌照批改之日起生效,保險止期不變”,是盜搶險附條件的生效條款,其作用是免除了保險公司在李某到其處辦理牌照批改前發生的盜搶險的賠償責任,實質上是責任免除條款。
  責任免除條款是對保險公司極為有利而對投保人極為不利的約定。為了確保投保人的利益不受損害,體現法律的公平原則,《保險法》對責任免除條款的效力作出了限制性規定。《保險法》第18條規定:“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力。”如何認定保險人是否已經盡到了“明確說明”的義務?2000年1月21日最高人民法院法研[2000]5號的批復對此作出了明確規定。該司法解釋指出,這里所規定的“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時,對于保險合同中所約定的免責條款,除了在保險單上提示投保人注意外,還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋,以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。2003年12月8日公布的《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第11條在吸收了上述司法解釋內容的基礎上,更明確規定:“保險人對是否履行了明確說明義務承擔舉證責任。保險合同中的免責條款本身,不能證明保險人履行了說明義務。”
  三、對本案保險合同特別約定條款的效力的認定
  對本案保險合同特別約定條款效力的認定是本案的焦點。特別約定條款必須經投保人與保險人充分協商,體現雙方的真實意思表示,這樣的特別約定條款才會被認定有效。本案投保人在填寫投保單時未見到特別約定在保險單中出現,應認定特別約定的內容是保險公司單方面的意思表示,不能成為合同條款,不發生法律效力,對投保人不具有法律約束力。退一步講,即便對保險代理人陳某的證言不予采信,根據以上對責任免除條款的法律規定,結合本案保險公司沒有證據證明其對于特別約定的內容履行了明確說明的義務。因此,仲裁庭亦應認定特別約定的條款不產生法律效力,保險公司的抗辯理由不成立,應根據保險合同的相關約定承擔理賠的義務。
  四、本案對投保人和保險人的啟示
  隨著經濟的發展和人民生活水平的日益提高,私家車數量越來越多。買了車就要買保險。投保人在投保時對于特別約定條款必須特別注意。應該在投保前咨詢清楚,同時在收到保險單時特別注意一下在內容上有無限制性的“特別約定”,以免日后維護自己利益時障礙重重。
對于保險人來說,如果保險合同確須有特別約定的內容,也應特別注意須經雙方協商同意,內容不得違背法律強制性規定,并且在投保人投保時嚴格按照法律的規定履行明確說明的義務。

 作者單位:紹興仲裁委員會

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