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保 險 術 語
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保險Insurance

以集中起來的保險費建立保險基金,用于補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失,或對個人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時,承擔給付保險金責任的商業行為。保險的內容可從兩個視角來揭示:從經濟的角度上看,保險是分攤意外事故損失的一種財務安排,少數不幸成員的損失由包括受損者在內的所有成員分擔;從法律角度來看,保險是保險人和投保人雙方的合同安排,保險人同意賠償損失或給付保險金給被保險人或收益人,投保人通過購買保險單位把風險轉移給保險人。作為保險必須滿足以下幾個特征: 
1)保險是集合多數單位或個人的行為。保險是具有社會經濟互助性質的活動,體現"人人為我,我為人人"的精神,有相同危險的千家萬戶的投保人繳納保險費,集中起來,分擔某一戶的經濟損失。 
2)保險對約定的災害事故和約定的事件負責。保險是承擔各種自然災害和意外事故所致的損失,但保險所保的不是世界上的一切危險,而是有一定的范圍,即保險公司中所列明的保險責任,或者合同雙方當事人特別約定的危險或者約定的事件。約定的危險范圍廣泛,包括自然災害、意外事故和人身的意外事件;約定的事件,主要是對人身保險而言,是指人的生、老、病、死、殘等事件。 
3)使用科學的計算方法。通過大數法則就可以比較精確地預測危險,制定出合理的費率。保險費率的高低與危險發生頻率、損毀程度相適應。這樣就做到公平合理,符合商品經濟經營保險業務的基本要求。 
4)建立專用基金。聚集被保險人繳納的保險費(或儲金)構成的專用基金即保險基金,是保險人得以履行賠償和給付(或返還)義務的基礎。 
5)保險組織經濟補償或給付。保險的目的是為了減少不確定性,保障經濟生活的安定,保險人是經濟補償和保險金給付的承擔者和組織者。 
6)保險是一種經濟形式。保險是國民經濟中不可缺少的組成部分,體現國民收入分配中一種特殊的分配再分配關系,通過貨幣(保險基金)的運行來實現其經濟補償和給付的職能。

保險法LawofInsurance

調整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及收益人之間的法律關系的重要民商事法律,是國家對保險企業、保險市場實施監督管理的法律。西方國家把保險法分為廣義和狹義兩種。狹義的保險法是指保險企業法和保險合同法等私法類法規;廣義的保險法是以保險關系為調整對象的各種法律規范的總和,初包括狹義保險法外,還包括國家對保險事業管理監督法規和社會保險、勞動保險等公法法規。保險法的編制,有采取單行法規的,如英國、美國、德國、瑞士等;有把保險列入商法典的,如法國、比利時、西班牙、日本等;也有作為民法組成部分的,如匈牙利等國。保險法具體可分為以下四種:
1)保險契約法,也叫保險合同法,是構成保險法的核心內容;
2)保險業法,又叫保險業監督法,是國家對保險業管理、監督的法律規范;
3)保險特別法,是相對于保險合同法而言的,具體是指保險合同法以外,規范于民商法中特殊保險關系的法律和規范,如海商法中的海上保險法;
4)社會保險法,是國家就社會保障所頒發的法令總稱。 
我國1995630日通過的《保險法》,是建國以來的第一部保險基本法,采用了國際上一些國家和地區集保險業法、保險合同法為一體的立法體系,形成了一部較為完整、系統的保險法律。我國《保險法》共8章,分別為總則、保險合同、保險公司、保險經營規則、保險業的監督管理、保險代理人和保險經濟人、法律責任和附則,共計152條。《保險法》的頒布和實施,為規范各種保險活動,保護保險活動當事人的合法權益,加強對保險業的監督管理,促進保險事業的健康發展,提供了全面的法律依據和法律保障,標志著我國保險法律體系的形成。 

保險基金InsuranceFund

指為了補償意外災害事故造成的經濟損失,或因人身傷亡、喪失工作能力等引起的經濟需要而建立的專用基金。在現代社會里,保險基金一般有四種形式: 
1)集中的國家財政后備基金。該基金是國家預算中設置的一種貨幣資金,專門用于應付意外支出和國民經濟計劃中的特殊需要,如特大自然災害的救濟、外敵入侵、國民經濟計劃的失誤等。 
2)專業保險組織的保險基金,即由保險公司和其他保險組織通過收取保險費的辦法來籌集保險基金,用于補償保險單位和個人遭受災害事故的損失或到期給付保險金。 
3)社會保障基金。社會保障作為國家的一項社會政策,旨在為公民提供一系列基本生活保障。公民在年老、患病、失業、災難和喪失勞動能力等情況下,有從國家和社會獲得物質幫助的權力。社會保障一般包括社會保險、社會福利和社會救濟。 
4)自保基金,即由經濟單位自己籌集保險基金,自行補償災害事故損失。國外有專業自保公司自行籌集資金,補償母公司及其子公司的損失;我國有"安全生產保證基金",通過該基金的設置,實行行業自保,如中國石油化工總公司設置的"安全生產保證基金"即屬此種形式。

保險公司InsuranceCompany

指經政府有關當局批準,依照法律要求設立的從事經營商業保險業務的法人。通常意義上來講,保險公司就是保險人或承保人。保險公司經營保險業務,與投保人訂立保險合同,收取保險費,組織保險基金,并在保險事故發生或保險期限屆滿后,對被保險人賠償損失或給付保險金。目前我國國內保險公司有兩種組織形式,即股份有限公司(含中外合資股份有限公司)和國有獨資公司。股份有限公司如中國平安保險股份有限責任公司、華泰財產保險股份公司等;國有獨資公司如原中國人民保險(集團)公司。 國外保險市場以公司形式經營保險業務的主要有兩種形式,即保險股份公司與相互保險公司:
1)股份保險公司類似于其他產業的股份公司,由發起人根據《公司法》設立,由此具體規定了公司發起人的人數、公司債務的限額、發行股票的種類、稅收、營業范圍、公司的權力、申請程序、公司執照等。西方發達國家的公司組織由三個權力集團組成,即股東、董事會、高級經理人員。
2)相互保險公司也是一種公司組織形式,但是一種非營利公司,沒有股東,公司為報單持有人(投保人)擁有。因此投保人具有雙重身份,既是公司所有人,又是公司的客戶。股份保險公司的股東并不一定是公司的顧客,相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會,由董事會任命公司的高級管理人員專事公司的業務經營與管理。投保人能以取得"紅利"的形式分享經營成果。

保險合同InsuranceContract

指投保人支付規定的保險費,保險人對承保標的因保險事故所造成的損失,在保險金額范圍內承擔賠償責任,或者在合同約定期限屆滿時,承擔給付保險金義務的協議。保險合同除了一般合同的特征外,還具有以下特征: 
1)保險合同目的的保障性。保險是分散危險,消化損失的最佳經濟補償手段。自然災害和意外事故的存在對社會經濟的發展和人們生活的安定構成了巨大的威脅,人們總是千方百計地想把由于自然災害和以外事故帶來的風險(或者不幸)轉嫁出去或者限制在最小限度,而保險則迎合了這種需要。通過簽定保險合同,保險合同的投保人希望在發生自然災害或意外事故造成其經濟損失時,由保險人給予賠償。對保險人來說,則是通過收取保險費,積累保險基金,保障投保人在遭受自然災害或意外事故后生產或生活上的安定。 
2)保險合同客體的獨特性。合同的客體是合同雙方當事人權利義務所指向的對象。一般合同的客體,無外乎物、行為和智力成果三種,如買賣合同中雙方所買賣的物。而保險合同可分為財產保險合同和人身保險合同兩大類。在前一類合同中,其客體是財產或與財產有關的利益;在后一類合同中,其客體則是人的生命或身體。如死亡保險是以認得生命為合同標的的,如被保險人在保險期限內死亡,收益人可以領取保險金;如保險期限屆滿,被保險人尚生存,保險合同即終止。 
3)保險合同對價的懸殊性。一般合同都充分體現了等價的原則。一方當事人履行一定的義務,另一方當事人就要付給相應的代價。但是,保險合同則不然,投保人所交付的保險費與保險人一旦發生保險事故后所承擔賠償的經濟損失相比是微乎其微的,因而保險合同是對價懸殊的合同。 
4)當事人履行義務的不同時性。在一般合同中,雙方當事人均負義務,任何一方在履行自己的義務之前,無權要求對方履行義務(法律規定或合同約定者除外)。只有雙方都履行了各自的義務以后才能達到定立合同的目的。但在保險合同中,投保人在合同成立后即負有按約交付保險費的義務,而保險人的最基本義務(承擔賠償責任),則不一定在每一個保險合同中都須履行(人身保險中有例外)。

保險單Policy

保險人與被保險人頂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完整地記載保險合同雙方當事人的權利義務及責任。保險單記載的內容是合同雙方履行的依據。 
保險單是保險合同頂立的證明。但根據我國《保險法》規定,保險合同成立與否并不取決于保險單的簽發,只要投保人和保險人就合同的條款協商一致,保險合同就成立,即使尚未簽發保險單,保險人也應負賠償責任。保險合同雙方當事人在合同中約定以出立保險單為合同生效條件的除外。 

保險憑證InsuranceCertificate)

又稱"小保單",指在保險憑證上不印保險條款,實際上是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同等效力,凡是保險憑證上沒有列明的,均以同類的保險單為準。為了便于雙方履行合同,這種在保險單以外單獨簽發的保險憑證主要在以下幾種情況時使用:
1)在一張團體保險單項下,需要給每一個參加保險的人簽發一張單獨的憑證;
2)在貨物運輸保險訂有預約合同的條件下,需要對每一筆貨運簽發單獨的憑證;
3)對于機動車輛第三者責任險,一般實行強制保險。為了便于被保險人隨身攜帶以供有關部門檢查,保險人通常出具保險憑證。 此外,我國還有一種聯合保險憑證,主要用于保險公司同外貿公司合作時附印在外貿公司的發票上,僅注明承保險別和保險金額,其他項目均以發票所列為準。當外貿公司在繕制發票時,保險憑證也隨即辦妥。這種簡化憑證大大節省人力,目前對港澳地區的貿易業務也已大量使用。 

保險條款InsuranceClauses

保險單上規定的有關保險人與被保險人的權利、義務及其他保險事項的條文。保險單上都印有保險條款,其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款",有些法律規定必須列入的內容,即"法定條款"也包含其中。此外,保險人根據業務需要載入保單的稱"選擇條款";按照被保險人要求增加承保危險的稱"附加條款";被保險人為了享受合同權利而承諾應盡義務的約定稱"保證條款";對專門行業,保險人在保險保障等方面作專門規定的稱"行業條款"。在國外,保險條款通常是由保險人或保險同業工會制定的,屬保險人的單方法律行為。我國在《保險法》頒布之前,也遵循國際通行的做法,保險條款由單方面預先擬訂,但現在情況已有所改變。現已頒布的《保險法》規定:商業保險主要險種的基本保險條款和保險費率,由金融監督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率應當報金融監督管理部門備案。 

保險標的InsuranceSubject

指保險合同載明的投保對象,或者是保險保障的對象。例如家庭財產險中的有關家庭財產,人壽險中的人的壽命等等。 
不同的保險標的,面臨的危險種類、性質和程度是不同的,所適用的保險費率也有差別。許多險種就是按保險標的的不同劃分而設計的。

保險金額InsuredAmount

又稱"保額",指保險合同雙發當事人確定并在合同中載明的金額,也是保險人計算保險費的依據和負責賠款或給付保險金的最高限額。財產保險的金額可以按照保險財產的實際價值、重置、重建價格或估計等方法來確定。人身保險的保險金額是根據被保險人的實際需要和繳付保險費的能力來確定的,因為人的生命價值很難有客觀標準。

保險金

是指保險人賠償或給付的金額。

保險價值InsuredValue

指投保人與保險人訂立保險合同時,作為確定保險金額基礎的保險標的的價值,也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經濟上用貨幣估計的價值額。保險價值可由三種方法確定:
1)依市價變動,(2)依雙方當事人約定,(3)依法律規定。 
在有些保險中,可由法律明文規定保險價值的計算標準。

保險期限InsurancePeriod

又稱"保險期間",指保險合同的有效期限,也即保險人依約承擔保險責任的期限,也叫保險責任的起訖期限。保險合同的保險期限,通常有兩種計算方法:
1)用年、月計算。如財產保險一般為1年,期滿后可以再續訂合同。人身保險的保險期限較長,有5年、10年、20年、30年等。
2)以某一事件的始末為保險期限。如貨物運輸保險、運輸工具保險有可能以一個航程為保險期限,而建筑安裝工程則以工程施工日至預約驗收日為保險期限。 
對于具體的起訖時間,各國法律規定不同。我國目前的保險條款通常規定保險期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日24小時止。值得一提的是,保險期限與一般合同中所規定的當事人雙方履行義務的期限不同,保險人實際履行賠付義務可能不在保險期限內。 

保險費InsurancePremium

簽定保險合同的投保人或被保險人為取得保險保障而繳付給保險人的費用。保險費一般按保險金額和保險費率的乘積來計算。也有的是按規定的金額收取保險費,例如承保公眾責任險,有時不按費率計算,而收取一筆固定的數額作為保險費。保險費可以根據雙方約定分年、分季、分月收取。 

保險費率PremiumRate

指每一保險金額所應支付的對價比率,通常用百分率或千分率來表示,人壽保險則按每個人的年齡及保險期限的平均比率計算。保險費率一般由純保險費率和附加保險費率兩部分組成。純費率也稱凈費率,構成保險費率的基本部分,在財產保險中主要根據保險標的的損失率(保險金額與損失賠償金額的比例)來確定;在人壽保險中,則是根據人的死亡率或生存率和利率等因素來確定的。保險賠償基金就是保險人以純保險費率計算收取保險費而形成的。
附加費率,是指一定時間內保險人業務經營費用和預定利潤的總數同保險金額之間的比率。

保險人Insurer

又稱"承保人",保險合同當事人的一方,與投保人訂立保險合同并承擔賠償或者給付保險金的責任。保險人的權利是在經營保險業務中收取保險費;保險人的義務是在保險事故發生時賠償損失或在約定的事件發生時、約定的期限到達時給付保險金。保險人必須經過政府有關部門審查批準,方可經營保險業務。由于保險經營是負債經營且涉及到千家萬戶的利益,故政府對保險人資格審查一般比較嚴格。保險人必須具有一定數量的資本金,以保證應有的償付能力。除極少國家(如英國)允許個人經營保險業務外,保險人一般都是法人。保險人具體的形式有保險股份有限公司,相互保險公司,相互保險社,保險合作社,國營保險公司及專業自保公司。

被保險人((Insured

又稱"保戶",保險合同的重要關系人,受保險合同保障,享有保險金請求權的法人或自然人。在財產保險中,被保險人應當是對保險標的依法享有特定的權利或相關利益的人。在人身保險中,被保險人應是以其身體機能或壽命為保險標的的人。當投保人為自己的利益投保財產保險,或以自己的身體機能或壽命為標的投保人身保險時,投保人在合同生效后就轉化為被保險人。

保險代理人InsuranceAgent

依據保險人的委托,向保險人收取代理手續費,并在保險人的授權范圍內代為辦理保險業務(如展業、承保、理賠)的單位和個人。保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為,由保險人承擔責任。按我國現行的保險代理人暫行規定,保險代理人又可分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人。
1)專業代理人,即指專門從事保險代理業務的保險代理公司,其組織形式為有限責任公司。
2)兼業代理人,即指受保險人委托,在從事自身業務的同時,指定專人為保險人代辦保險業務的單位。 
3)個人代理人,即指根據保險人委托,向保險人收取代理手續費,并在保險人授權范圍內,代為辦理保險業務的個人。凡持有,《保險代理人資格證書》者,均可申請從事保險代理業務,并由被代理的保險公司審核登記報當地保險監督管理部門備案。個人代理人的業務范圍僅限于代理銷售保險單和代理收取保險費,不得辦理企業財產保險和團體人身保險。另外,個人代理人不得同時為兩家(含兩家)以上保險公司代理保險業務,轉為其他保險公司代理人時,應重新辦理登記手續。

保險經紀人InsuranceBroker

指基于投保人的利益,為投保人與被保險人訂立保險合同,提供中介服務并依法收取傭金的人。在再保險市場上則有再保險經紀人,即基于原保險人的利益,為原保險人安排分出、分入業務提供中介服務并依法收取傭金的人。保險經紀人必須具備一定的保險專業知識和技能,通曉保險市場規則、構成和行情,為投保人設計保險方案,代表投保人與保險公司商議達成保險協議。保險經紀人不保證保險公司的償付能力,對給付賠款和退費也不負法律責任,對保險公司則負有交付保費的責任。因經紀人在辦理保險業務中的過錯給投保人、被保險人造成損失的,由保險經紀人承擔賠償責任,所以保險經紀人是投保人的代理人,但經紀人的活動客觀上為保險公司招攬了業務,故其傭金由保險公司按保費的一定比例支付。
保險經紀人和保險代理人均為保險市場的中介人,但兩者是有區別的:
1)保險經紀人是基于投保人的利益,向保險人或其他代理人恰訂保險合同,而保險代理人則是根據保險人的委托而代為辦理保險業務的。
2)保險經紀人雖然也像保險代理人一樣,向保險人收取傭金,如為投保人提供保險咨詢、充當顧問時。
3)保險經紀人收取保險費的行為,對保險人無約束力,即法律上不視為保險人已經收到,被保險人不能以此為由主張保險合同業已成立。但是在投保人或被保險人授權的情況下,保險經紀人在授權范圍內所作的行為則對投保人或被保險人有約束力。此時,保險代理人收取保險費后,即使實際尚未交付給保險人,在法律上則視為保險人已收到。
4)保險經紀人的業務范圍要比保險代理人廣,如受保險人的委托充當保險人的代理人,也可以代理保險人進行損失的勘察和理賠,甚至還可以從事保險和風險管理咨詢服務。 我國《保險經紀人管理暫行規定》已經出臺,但國內保險業務中并未實行保險經紀人制度,不過在國際保險業務中卻時常接受國外保險經紀人介紹的保險業務。

保險公證人

又稱"公估行""理算行""公證行",受保險當事人委托,向委托人收取傭金,辦理受損標的的查勘、檢驗、鑒定、估損與賠款理算并予以證明的保險中介機構。保險公證人在進行保險公證的過程中,不僅要具備專業知識與技術,更須堅持公平誠信的原則,站在客觀公正的立場上,獨立作出符合實際情況的判斷或證明。保險標的受損后的理賠處理,專業技術性很強,且保險雙方當事人因為利益不同,往往會對條款的理解、損失大小的確認產生分歧并各執一詞,甚至形成糾紛。而委托保險公證人作為沒有厲害關系的第三者出面,作出權威性的判斷和證明,就比較容易被雙方當事人所接受。 
一般情況下,保險公證人如接受一方的委托出面公證其結果不具有法律效力,對雙方當事人也沒有約束力。只有公證結果為雙方當事人都接受時,才能作為保險理賠的依據。海上保險中的共同海損,習慣上請海損理算師擔任公證,所簽署的理算書對共同海損各關系方均具有約束力。

補償原則PrincipleofCompensation

指當被保險人發生損失時,通過保險人的補償使被保險人的經濟利益恢復到原來水平,被保險人不能因損失而得到額外收益的原則。補償原則主要適用于賠償性保險合同,對人壽險合同卻不適用。保險補償原則可通過現金賠付、修理、更換或重置的方式實施。
在具體賠償時,應掌握三個限度: 1)以實際損失為限;(2)以保險金額為限;(3)以被保險人對保險標的的保險利益為限。上述三者之中,以最低的為限,即滿足了補償原則的要求。

不定值保險UnvaluedInsurance

"定值保險合同"的對稱,指雙方當事人在訂立合同時只列明保險金額,不預先確定保險標的的價值,須至危險事故發生后,再行估計其價值而確定其損失的保險合同,這種采用不定值合同的保險即為不定值保險。不定值保險合同中保險標的的損失額,以保險事故發生之時保險標的的實際價值為計算依據,通常的方法是以保險事故發生時,當地同類財產的市場價格來確定保險標的價值。但無論保險標的的市場價格發生多大的變化,保險人對于標的所遭受的損失的賠償,均不得超過合同所約定的保險金額。在不易用市場價值確定保險價值時,也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險價值。在實際操作中,大多數財產保險均采用不定值保險合同。

保險保障基金

指保險機構為了有足夠的能力應付可能發生的巨額賠款,從年終結余中所專門提存的后備基金。保險保障基金與未到期責任準備金及未決賠款準備金不同。未到期責任準備金和未決賠款準備金是保險機構的負債,用于正常情況下的賠款,而保險保障基金則屬于保險組織的資本,主要是應付巨大災害事故的特大賠款,只有在當年業務收入和其他準備金不足以賠付時方能運用。 為了保障被保險人的利益,支持保險公司穩健經營,保險公司應當按照保險法則的規定,從公司當年保費收入中提取1%作為保險保障基金。該項基金提取金額達到保險公司總資產的10%時可停止提取。保險保障基金應單獨提取,專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業銀行。保險保障基金應當集中管理,統籌使用。

純粹危險PureRisk

又稱"純粹風險""投機危險"的對稱,是指只有損失機會而無獲利可能的危險。如房屋遭受火災、工廠發生爆炸、汽車發生碰撞事故、人的未老身故等。這些危險的發生,其結果是使人們蒙受經濟上的損失,而不會得到任何利益。只有純粹危險具有可保性,但也并非所有的純粹危險都具有可保性。可保的純粹危險必須滿足下列條件:
1)危險必須大量同質。據此,保險人能比較精確地預測損失的平均頻率和程度。
2)危險導致的損失必須是意外的。如果故意制造的損失能得到賠償,則道德危險會明顯增加,保險費就會相應提高,大數法則也會失靈。
3)危險導致的損失是可以測定的。具體地說,危險損失的原因、時間、地點和金額具有確定性。這種確定性是通過大數法則而測定的。
4)危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。如果危險只是一個標的或幾個標的所具有,那么保險人承保這一危險等于是下賭注。
5)危險應有發生重大損失的可能性。如果導致損失的可能性,只是限于輕微損失的范圍,就不需要通過保險來獲取保障,因為這在經濟上不和算。

重復保險MultipleInsurance

指投保人就同一保險標的的相同保險利益,分別向兩家或兩家以上的保險公司投保相同危險且保險期限重復的一種保險。重復保險往往會造成保險金額總和超過保險標的的實際價值的情況。重復保險并不要求保單承保完全相同的利益、危險或期限。各保單之間只要存在重疊現象,便屬重復保險。例如,同一房主以同一家財投保一年期家財險,在第十一個月底又向另一家保險公司投保,那么這兩張保單有一個月期屬重復保險。 
在重復保險下,發生損失保險人須進行分攤,分攤方式有以下三種:
1)比例責任制,即按照各家保險公司的保險金額,比例分擔損失賠償責任,其公式為:
                        
某保險人的保險金額
  某保險人的責任—————————————× 損失額
             所有保險人的保險金額總額 
2)責任限額制,即各家保險公司對于損失的分擔并不以其保險金額作為分攤基礎,而是按照他們在如無他保的情況下所負責的限度比例分擔。其公式為:
           某保險人獨立責任限額 
某保險人責任限制額—————————————×損失額
           所有保險人獨立責任總和 
例如,甲、乙包承保同一財產,甲保險人承保2萬元,乙保險人承保8萬元。如發生損失4萬元,甲在沒有他保情況下賠付2萬元,乙在沒有他保情況下賠付4萬元,則:   甲賠付= 2/6*4= 4/3萬元, 乙賠付= 4/6*4= 8/3萬元 
3)順序負責制,即同一保險標的有兩家以上保險公司承保時,最早出立投保的保險人首先負責賠償,第二個保險人只負責超出第一個保險人保險金額部分,依次類推。 

重置價值保險Reinstatement Value Insurance

財產保險中對房屋和機器按特定的價值進行保險的一種方式。一般的財產保險只保障保險標的當時的實際價值,不保重置價值。因為根據補償原則,通過補償只能使保險標的恢復到損失發生前的經濟狀況,如果賠償額大于標的當時實際價值,就可能誘使被保險人無視道德危險,以圖從賠款中獲利,故一般保險公司不隨意接受重置價值投保。由于通貨膨脹、物價上漲的緣故,保戶即使不斷調整保額,也很難做到足額投保。此時如能購買重置價值保險,則可獲得十足的保障,不必用歷年的折舊積累彌補標的受損后重置的差額。正是鑒于此原因,保戶愿意多保一些保額,多付一點保費,按重置價值投保。保險公司在簽發此類保單時,一般都須附加"重置價值保險條款"以明確雙方責任。在我國較少使用。

償付能力Solvency

指保險機構履行賠償或給付責任的能力,也是保險機構資金力量與自身所承擔的危險賠償責任的比較。保險機構是經營風險的企業,必須隨時準備應付應付各種災害事故的發生,這就必須要求擁有足夠的資金積累和起碼的償付能力。這不僅是保護被保險人利益的需求,也是保險企業自身穩定經營的需要。因此各國政府把保險企業的償付能力均作為監管的主要目標。我國《保險法》規定:"保險公司應當具有與其業務規模相適應的最低償付能力。保險公司的實際資產減去實際負債的差額不得低于金融監督管理部門規定的數額,低于規定數額的,應當增加資本金,補足差額。

承保Approved To Cover

指保險人在投保人提出要保請求后,經審核認為符合承保條件并同意接受投保人申請,承擔保單合同規定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環節為核保,核保的目的是避免危險的逆選擇,實現企業有效益的發展,核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當的承保范圍、確定適當的費率或價格、為展業人員和客戶提供服務等幾個方面。

船舶保險Hull Insurance

海上保險的一種,是以各種類型船舶為保險標的,承保其在海上航行或者在港內停泊時,遭到的因自然災害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責任賠償。船舶保險采用定期保險單或航程保險單。其特點是保險責任僅以水上為限。這與貨物運輸保險可將責任擴展至內陸的某一倉庫不同。 

財產保險Property Insurance

又稱"損害保險",保險業務的一大分類,是以財產以及有關利益為保險標的的一種保險。我國《保險法》第91條把財產保險業務的范圍規定為包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。由于在廣義上把除人身險外的所有各種保險納入財產保險范疇,所以財產保險還包括海上保險、國內運輸保險、農業保險等。按所保標的不同,財產保險可分為家庭財產保險、工程保險、機器損壞保險、汽車保險、第三者責任保險等;按所保風險不同,可將財產保險分為火災保險、地震保險、雹災保險;按保險財產與所處風險狀態不同,可分為海上保險和一般財產保險。

產品質量保證保險 
承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產品質量有內在的缺陷,而造成產品本身損壞,對使用者應負有的經濟損失賠償責任。產品質量保險的保險責任有:
1)使用者更換或修理有質量缺陷的產品所蒙受的損失和費用;
2)賠償使用者因產品質量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用,如運輸公司因汽車銷售商提供的汽車質量不合格所引起的停業損失和繼續營業而臨時租用他人汽車所支付的租金等;
3)被保險人根據法院的判決或有關政府當局的命令,收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷產品所承受的損失和費用。產品質量保險的保險金額一般是以保險標的的購貨發票金額或修理費收據金額來確定。產品質量保險的保險單對一些家用電器產品質量的保證保險,其保險費的收取辦法一般是以件(個、臺)
數固定收取,如電視機1.20/臺等。產品質量保險的保險期限因不同產品的性能、用途而異,一般是根據有關產品質量認證機構所確認的質量保證期來確定,例如,電視機的質量保證期通常為3年。

產品責任保險Product Liability Insurance

承保生產者或銷售者因產品缺陷引起的依法承擔賠償責任的保險。產品責任保險的基本責任有兩項:
1)在保險有效期內,保險公司在保單規定的賠償限額內賠償被保險人生產、銷售、分配或修理的產品發生事故,造成用戶、消費者或其他任何人的人身傷害(包括疾病、傷殘、死亡)
或財產損失,依法應由被保險人承擔的責任;
2)被保險人為產品事故所支付的訴訟、抗辯費用,及其他經保險公司事先同意支付的費用,保險公司予以賠償。

大數法則Law of Large Numbers

又稱"大數定律""平均法則"。人們在長期的實踐中發現,在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律,即大數法則。此法則的意義是:風險單位數量愈多,實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此,保險人就可以比較精確的預測危險,合理的厘定保險費率,使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數法則是近代保險業賴以建立的數理基礎。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性,來分析承保標的發生損失的相對穩定性。按照大數法則,保險公司承保的每類標的數目必須足夠大,否則,缺少一定的數量基礎,就不能產生所需要的數量規律。但是,任何一家保險公司都有它的局限性,即承保的具有同一風險性質的單位是有限的,這就需要通過再保險來擴大風險單位及風險分散面。 

代位求償權Subrogation Right

指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內,有權代位行使被保險人對第三者請求賠償的一種權利。代位求償權是一種債權的轉讓,其成立必須具備三個條件:
1)被保險人對第三者享有賠償請求權;
2)保險人對保險標的的損失負有賠償義務,保險人支付了賠償金;
3)保險人在代位求償中享有的利益,不能超過其賠付給被保險人的金額,如果從第三方那里追償到的金額大于其賠償給被保險人的金額,其超出部分應歸被保險人所有。 
保險人的代位求償權適用于財產保險合同,它的采用避免了被保險人因一筆財產損失而從保險人和第三者責任方那里得到雙份的補償,從而有力地捍衛了損害補償原則。

定值保險Valued Insurance

又稱"定價保險合同""不定值保險"的對稱,保險合同雙方當事人事先確定保險標的的價值,并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產保險合同。定值保險合同成立后,如發生保險事故,造成財產全部損失時,無論保險標的的實際價值是多少,保險人都應當以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據,而不必對保險標的重新估價。如果是部分損失,只需要確定損失的比例,該比例與雙方確定的保險價值的乘積,即為保險人應支付的賠償金額。在實際操作中,定值保險合同教多適用于海上保險、國內貨物運輸保險、國內船舶保險及一些以不易確定價值的藝術品為保險標的的財產保險。 

第一損失保險First Loss Insurance

又稱"第一危險保險",指保險人在承保時包責任或損失分為兩部分:第一部分是小于或等于保險金額的損失,也稱第一損失;第二部分是大于保險金額的損失,也稱第二損失。保險人僅對第一部分的損失承擔賠償責任,第二損失不在保險責任范圍內,應應由被保險人自己負責。這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產的實際價值之間的比例。損失只要在保險金額限度內,保險人就按實際損失金額予以賠付。其特點是賠償金額等于損失金額,但以不超過保險金額為限。 盜竊保險 承保因遭搶劫或遭偷竊所造成的財產破壞或失竊損失的保險,包括貨幣和證券損失。盜竊保險一般包括在一攬子保險單中,盜竊保險可分為商業盜竊保險、銀行盜竊保險和個人盜竊保險。 

定期壽險Term Insurance

又稱"定期死亡保險""定期人壽保險",是人壽保險中最早簡單的一個險種。定期壽險的保險期限較短,一般只有幾個月至幾年。被保險人在保險期限內死亡時,保險人才負給付保險金的責任。如果被保險人合同期滿后繼續生存而又不續保,報信公司則不負保險責任。定期人壽保險對于需要較大保額數量的保障或在較短時間內需要保障的人適用,因為享受同一金額的保障,定期壽險的保險費率要比其他險種費率要低。 

定期生存保險Pure Endowments

"定期壽險"的對稱,以人的生存作為給付條件的一種保險。定期生存保險的特點是只對被保險人在合同規定的期限滿期時生存者,保險人才給付保險金,如果被保險人在規定期限內死亡,保險人就不負任何給付責任。這種保險的費率是低廉的,給付的金額卻是優厚的。因為有一部分被保險人不能生存到預期的日期而喪失了獲取保險金的機會,他們留下的保險金就均分給滿期未死亡的人。 

大學生團體平安保險

以經過全國統一高考錄取的大專院校的本科生、大專生為保險對象的一種人身保險,對被保險人因疾病或意外事故而致的死亡、傷殘給付全部或部分保險金。參加大學生團體平安保險可由大學生所在的高等學院統一向保險人辦理經濟體投保手續,保險期限自被保險人辦理入學注冊手續之日起,至辦妥畢業或肆業高校手續止。按被保險人的不同學制,保險期限分為2年、3年、4年、5年、6年不等。每個被保險人每學年的保險金額為4000遠,保險費每人每年3元,在辦理新生入學手續時一次繳清。因其他原因超過原規定學制延長就讀時間者,另行補收保險費。 

額外費用(Extra Charges

指為了證明損失索賠的成立而支付的費用,諸如檢驗費用、拍賣遭損貨物的銷售費用等。保險人僅是在保險財產確有損失,賠案確實成立的情況下,才對此項費用予以負責。額外費用不得加在保險貨物的損失金額內以達到或超過免賠率(額),但若是根據保險人的指示而進行的檢驗所產生的費用,則不論損失是否達到了免賠率,保險人概予負責。

附加險Extraneous Risks

指除了保險條款所規定的主要險別外,投保人根據自己的需要所加保一些險別。附加險是主險責任的擴展,一般不能單獨投保。加保附加險時,投保人必須支付一定的附加保費,由保險人在保單上加以批注,并附貼該附加險的條款,作為某一險別的附加險條款。 

飛機保險

以飛機為保險標的的,集財產保險和責任保險于一體的綜合險種。目前我國國內保險公司承保的國際航線飛機保險,包括以下幾種責任:
1)機身險。對所保飛機在飛行或滑行中以及在地面,不管任何原因造成飛機極其附件的意外損失或損壞負責賠償,同時負責因意外事故引起的飛機拆卸、重裝和清除機骸的費用。
2)第三者責任險。對被保險人在使用飛機時,由于飛行或從機上墜人墜物造成第三者(即他人)人身傷亡或財務的損失,應由被保險人負責的經濟賠償責任,也負責賠償。
3)旅客的法定責任險。凡保險飛機上所載旅客和行李,在飛機上或在上下飛機時,因意外造成人身傷亡或行李損壞、丟失或延遲送達所造成的損失應由被保險人負責的,由保險人負責賠償。
4)承運人對所運貨物的責任險。凡是由承運人運輸的貨物,如發生損失應由承運人員負責的,由保險人負責賠償。 

復效Reinstate

屬人身保險合同中的一般性條款。當保單所有人在繳費過了寬限期后,并且沒有使用自動墊交保險費貸款,保險單便會失效,復效條款允許保單所有人恢復一份失效保險單的效力,但此權利的時效往往截至未繳保費的3~5年。我國一些保險險種規定在2年內可申請復效。申請復效須符合下列條件:
1)被保險人必須提供使保險人感到滿意的可保性證據。"可保性證據"的含義要比"健康狀況良好"更廣,其中包括職業變化、投保人的經濟情況及其他保險等。
2)必須補繳拖欠的保險費極其利息。
3)必須歸還所有保險單質押貸款。不曾退保或把保險單變換為定期壽險,保險單所有人行使復效權利較之重新取得一份新的保險單有利。 

共同保險Co-insurance

又稱"共保",指兩個或兩個以上保險人共同承保同一筆保險業務。共同保險可分為兩種不同類型:
1)投保人就同一保險標的,同時與兩家或兩家以上的保險公司簽定一份保險合同。在發生賠償責任時,其賠款按各保險公司承擔的份額比例分保。
2)在不足額保險時,其不足額部分應視為被保險人自保,故這種形式的保險亦可稱由被保險人與保險人共保。當損失發生時,不足額部分由被保險人自負。 

過失責任

"絕對責任"的對稱,指被保險人因任何疏忽或過失違反法律應盡義務,或違背社會公共生活準則而致他人財產或人身損害時,應對受害人進行賠償的責任。例如違章駕駛汽車、發生交通事故、造成他人傷亡,肇事人就應承擔法律賠償責任。法律上的過失責任往往是侵權行為。 

公眾責任保險Public Liability Insurance

又稱"普通責任保險""綜合責任保險",指被保險人或其雇員在從事所保業務活動中,因意外事故對第三者造成的人身傷害(疾病、殘疾、死亡)和財產損害或滅失所引起法律賠償責任的保險。這種法律賠償責任可以是侵權責任造成的,也可以是合同(契約)責任造成的。通常公眾責任保險承保的合同責任須特別約定。此外,公眾責任保險還可以承保因妨礙通行、阻塞道路、失去舒適環境和非法侵入等原因造成的第三者責任。公眾責任保險適用范圍及其廣泛,既可以承保不同行業的企業和團體在生產、經營活動中因意外事故所造成的他人人身、財產損失而產生的賠償責任,也可以承保家庭或個人純日常生活中因意外事故造成的他人人身、財產損失而產生的賠償責任。公眾責任保險的主要險種有:場所責任保險、電梯責任保險、承保人責任保險和個人責任保險。 

個人養老保險

以城鄉居民作為保險對象的一種人身保險。凡年齡在16周歲以上,身體健康能正常工作或勞動的城鄉居民,均可作為被保險人向保險公司投保。
個人養老保險的保險期限包括保險費繳費期和養老金額取期。保險費繳費期從被保險人辦理投保手續,并交納第一期保險費起,至約定繳費期滿為止;養老金領取從被保險人約定的繳費期滿的次月起,至保險人保險責任終止時止。
個人養老保險的保險合同對被保險人承擔下列保險責任:被保險人在養老金領取期內,可獲10年固定年金,如果被保險人在固定年金期間身故,其受益人(未指定受益人的,可由其法定繼承人)可繼續領取至10年,保險責任方告終止;如果被保險人領滿10年固定年金后仍健在,則可繼續領取養老金直至身故,保險責任方告終止;如果被保險人在保險費繳費期內身故,可按規定領取死亡退保金,保險責任終止。
個人養老保險費繳付方式可按月、季、年交付,亦可在投保時一次性繳清,每個被保險人月交保險費不得低于20元,年交保險費不得低于200元。開始領取養老金的年齡分別為50556065等四檔,投保人可選擇自己認為最合適的檔次。被保險人交付保險費滿2年,如有急需,可憑單證向保險公司申請借款。借款金額不得超過保險單現金價值的70%,借款期限不得超過7個月。借款本息在借款到期時一并歸還,逾期不還,借款本息達到退保金額時,保險效力終止。
個人養老保險為我國多層次、多形式的社會養老保障制度的建立和完善,起到了不可缺少的作用。 

 

海上保險Marine Insurance

又稱"水險"。指以海上的財產及其利益、運費和責任作為承保保險標的的一種保險。海上保險主要承擔的標的有:船舶、運輸貨物、鉆井平臺、運費和保賠責任等。海上保險承擔的危險主要是指因航海而發生的危險或與航海有關的危險,即海上災害、火災、戰爭、海盜、搶奪、盜竊、被捕,主權者的扣押、限制和扣留、拋棄、船員的不法行為及同類或保險單所特定的其他危險。隨著貿易和運輸業的發展,特別是海上資源開發的發展,作為古老的海上保險,其內容和形式有了以下幾種明顯的變化:
1)海上保險的種類以由傳統的承保船舶、貨物、運輸三種逐步擴展到承保建造船舶、海上作業和海上資源開發以及與之有關的財產、責任、利益等;
2)海上保險所承保的危險不僅限于原先的海上固有的危險,還包括與航海貿易有關的內河、陸上以及航空運輸的危險和各種聯運工具引起的責任;
3)海上保險承保的標的已由物質的財產,逐步擴展到負責與之有關的非物質的利益、責任等。 
現在海上保險業務主要包括:(1)貨物運輸保險,(2)船舶保險,(3)運費保險,(4)保障賠償責任保險,(5)海上石油勘探開發保險。 

火災保險Fire Insurance

又稱"火險",繼海上保險后另一種古老的險種。保險人對承保的財產因遇火災而遭受的損失,或由此進行施救所造成的財產的損失以及所支付的合理費用負賠償責任。為了迎合客戶的需要,火災保險在火險的基礎上不斷擴大其承保責任的范圍,除承保火災外還承保各種自然災害和意外事故所至的損失,所以火災保險已逐漸為各種綜合性的財產保險所替代。如我國目前開辦的企業財產保險、家庭財產保險均是以火災保險為基礎發展起來的。現今火險作為一種基本保險合同的做法正在消失,代之而起的是涵蓋各種風險事故的保險合同。 

核電站保險

指核電站責任保險和財產保險。隨著核電站工業的迅速發展,核電逐漸成為重要能源之一,人們對核電站潛伏的巨大風險也有了深入了解,核電站保險便應運而生。核電站保險分為責任保險和財產保險兩大部分:
1)責任保險。賠償核事故對公眾的人身傷害和財產損失,核裂變過程產生的放射物的外泄會給周圍地區的居民和財產帶來核污染及造成嚴重的人身傷害和財產損失。核電站責任保險可分為核設施經營者責任保險和核材料設備供貨商、運輸商責任保險兩種。
2)財產保險。賠償核危險和通常原因如火災、爆炸、風災造成核電站在建筑安裝和運轉時期的財產損失,以及核材料和設備在運輸過程中的損失。核電站財產保險可分為核電站建筑、經營、運輸和營業中斷險等。由于核設施昂貴和責任風險巨大,許多國家建立了核保險集團,并通過再保險來分散巨大的風險。 

換算表

計算人身保險的保險費、現金價值和準備金時,將運算過程中有規律的數值預先算好編制成表格,便于隨時查對并代入計算,從而簡化繁復的運算程序,這種表格即為換算表。換算表編制的基礎是生命表和現值表的綜合數值,其內容通常分為五項:
1)用X表示年齡;
2)用Dx表示X歲的生存人數與現值表中X年數值的乘積;
3)用Nx表示從Dx開始,并將以后各年直到Dw(終極數)的數值加總之和;
4)用Cx表示X歲的死亡人數與現值表中X+1年數現值的乘積;
5)用Mx表示從Cx開始直到Cw(終極數)的數值全部加總之和。 

紅利制度Dividend System

根據人壽保險的分紅保單按期分配紅利的一種制度。壽險保單通常是長期保單,在很長的保險期間內各種變動往往難以預料,保險成本也很難預先確定。因此,經營上只好以保守的態度確定死亡率、利率和費用率,這就有可能造成保費與實際情況相比出現盈余,如果有盈余,除適當作合法獲利外,大部分必須以紅利的形式分配給投保人。所以,紅利是保險人退還給被保險人超收保費的積存,并且免予納稅。此項制度起源于保險互助組織,參加者既是被保險人,又是保險互助組織的合伙人或股東,因而享受盈余分配。以后保險互助組織發展成為股份公司,紅利制度因有利于人壽保險公司的宣傳、競爭和穩定經營也就被沿用下來,分紅保單的保費高于不分紅保單,紅利分配的多少取決于保險人的業務經營和投資收益的多寡。分配紅利的方式有:
1)現金給付。被保險人領取現金或抵付應交的保險費。
2)積累生息。將紅利繼續儲存于保險人,除按規定的利率計算利息外,保險人根據收益情況還可提高利率,補加利息。
3)增加保額。以紅利作為一次躉繳的保險費以提高合同的保險金額。
4)提前期滿。將紅利并入責任準備金內,使責任準備金的積累比原合同的規定期限提早,使被保險人得以提前領取合同規定的保險金額。 

近因Proximate Cause

造成保險標的的損失的最直接、最有效的原因,而不是指在時間上最接近損失的原因。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的重要原則。按照這一原則,只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的,保險人才能予以賠償,即保險事故的發生與損失事實的形成,兩者之間必須有直接因果關系的存在,才能構成保險賠償的條件。近因原則在實踐中分為以下幾種情況:
1)單一原因造成的損失,如果這一原因是保險人承保的風險,那么這一原因就是損失的近因,保險人應負賠償責任;反之,則不負賠償責任。
2)多數原因造成的損失,而這些原因都是保險責任范圍內的,則該損失的近因肯定是保險事故,保險人應負賠償責任;反之,則不負賠償之責。
3)多數原因造成損失的,這些原因中既有保險責任范圍內,也有保險責任范圍外的,則要具體情況具體分析,如果前面的原因是保險責任范圍內的,后面的原因雖不再保險責任范圍之內,但后面的原因是前面原因導致的必然結果,則前面的原因是近因,保險人應負責賠償。如果前面的原因不是保險責任范圍內的,后面的原因卻在保險責任范圍之內,但后面的原因是前面的原因導致的必然結果,則近因不是責任范圍內的,保險人不負賠償之責。

救助費用Salvage Charge

指保險標的遭遇保險責任范圍內的災害事故時,由保險人和被保險人以外的第三者采取救助行動而支付的費用。隨著航海事業的發展,國際上普遍采用的是契約救助,通常采納的是英國勞合社的“無效果、無報酬”(No cureNo pay)契約格式。該契約在救助前對遇難船舶和救助人之間報酬的確定、支付辦法等作了合理明確的規定,盡管這樣,救助費用的確定仍非易事,事成后往往需仲裁而定。
保險人對救助費用的賠償責任須同保險標的本身的賠償責任結合起來,不得超過保險金額,而且要按保險金額與被救價值的比例承擔應負的賠償責任。

家庭財產保險Property Insurance for Home

以城鄉居民的家庭財產為保險對象的一種財產保險。其保險責任與企業財產保險基本相同,但可以附加盜竊保險;保險金額由保險人根據保險財產的實際價值分項列明;保險期限定為1年,費率為千分之一,附加盜竊險的家庭財產保險的費率為千分之二,也有按房屋的建筑結構區分費率。家庭財產保險又可分為普通家財保險、長效還本家財保險、兩全家財保險和特種家財保險。另有金銀飾品、現金、有價證券盜竊保險等附加險。

絕對責任

又稱“嚴格責任”,“過失責任”的對稱,指無論被保險人有無過失,根據法律規定均須對他人受到的損害負賠償的責任。例如:一些國家的勞工法規定,雇員在工作中受到的意外傷害,不論雇主有無過失,均應承擔賠償責任。又如美國法律對產品造成消費者的損害事故,以及許多國家法律對核電站引起的放射性污染等損害事故,均實行絕對責任。產品制造人、核電站所有人在產品制造或電站運行過程中,不論有無過失,均須對受害人負經濟賠償之責。

機動車輛保險

我國廣泛開展的一項險種,是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。機動車輛保險具體可分車輛損失險和第三者責任險兩個部分,其中第三者責任險是我國的法定保險。機動車輛損失險承保被保險車輛因發生碰撞、傾覆、火災、爆炸、雷擊、暴風雨等自然災害或空中運行物體墜落等意外事故造成的損失。此外,對發生上述事故后,為減少車輛損失采取施救、保護措施而支出的合理費用,保險公司在保險金額限額之內也負責賠償。機動車輛第三者責任險,對被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產損壞,依法應由被保險人支付的金額,也由保險公司負責賠償。

疾病保險(Health Insurance

對被保險人因疾病、分娩引起的收入損失、費用支出或因疾病、分娩所致死亡或殘廢,保險人按照保險合同規定承擔給付保險金責任的保險。疾病保險的責任范圍可包括:(1)工資收入損失,(2)業務利益損失,(3)醫療費用,(4)殘廢補貼,(5)喪葬費及遺屬生活補貼等。疾病保險一般不包括因意外傷害所致的各項損失。

簡易人身保險Industrial Life Assurance

一種小額的兩全人壽保險,其有固定的保險期限,兼有保險和儲蓄的雙重性質,被保險人在保險期限內因病或者意外傷害事故以致傷殘或死亡,或者保險期滿繼續生存,保險人按保險合同的規定承擔給付全部或部分保險金的責任。簡易人身保險的保險費交滿一定年限,被保險人可憑保險單向保險人借款,也可申請中途退保,領取保險合同載明的退保金。簡易人身保險的特點在于:(1)被保險人可免予檢查身體;(2)保險金額的年齡分期計算;(3)保險費有固定數目,可按月繳付;(4)保險期限固定分為5年、10年、20年不等;(5)可多份投保。簡易人身保險適用于工薪收入較低的階層,是我國恢復人身保險業務時開設最早的險種。

均衡純保費Level Premium

保險人將人的不同年齡的自然保險費結合利息因素,均勻地分配在各個年度,使投保人按期交付的保險費整齊劃一,處于相同的水平,這種保險費即為均衡保險費。均衡保險費避免了被保險人到了晚年因保險費的上升而無力續保的不足,因此適合長期性的人壽保險。

寬限期Grace Period

指在首次繳付保險費以后,允許保單所有人有一個2831天的寬限期繳付逾期保險費,并不計收利息。如果被保險人在寬限期內死亡,保險仍有效,保險人可從支付的保險金中扣除逾期保險費及其利息。規定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護,此外也給經濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。

理賠(Claim Settlement

指保險事故發生后,保險人對被保險人所提出的索賠案件的處理。被保險人遭受災害事故后,應立即或通過理賠代理人對保險人提出索賠申請,根據保險單的規定審核提交的各項單證,查明損失原因是否屬保險范圍,估算損失程度,確定賠償金額,最后給付結案。如損失系第三者的責任所致,則要被保險人移交向第三者追償損失的權利。

勞合社Lloyd’s

英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團,更確切地說是一個保險市場,與紐約證券交易所相似,但只向其成員提供交易場所和有關的服務,本身并不承保業務。倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的,故又稱“勞埃德保險社”。1871年經議會通過法案,勞合社才正式成為一個社團組織。勞合社由其社員選舉產生的一個理事會來管理,下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部,并在100多個國家設有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準格式,此外還出版有關海上運輸、商船動態、保險海事等方面的期刊和雜志,向世界各地發行。至1996年,勞合社約有34000名社員,其中英國26500名,美國2700名,其他國家4000多名,并組成了200多個承保組合。勞合社的每名社員至少要具備10萬英鎊資產,并繳付37500英鎊保證金,同時每年至少要有15萬英鎊保險收入。勞合社歷來規定每個社員要對其承保的業務承擔無限的賠償責任,但由于勞合社近年累計虧損80億英鎊,現已改為有限的賠償責任。20世紀90年代勞合社的業務經營和管理進行了整頓和改革,允許接受有限責任的法人組織作為社員,并允許個人社員退社或合并轉成有限責任的社員。因此改革后的勞合社,其個人承保人和無限責任的特色逐漸淡薄,但這并不影響勞合社在世界保險業中的領袖地位。在歷史上,勞合社設計了第一張盜竊保險單,為第一輛汽車和第一架飛機出立保單,近年又是計算機、石油能源保險和衛星保險的先驅。勞合社設計的條款和報單格式在世界保險業中有廣泛的影響,其制定的費率也是世界保險業的風向標。勞合社承保的業務包羅萬象。勞合社對保險業的發展,特別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻是世界公認的。

利潤損失險Profit Loss Insurance

又稱“營業中斷保險”,是依附于財產保險上的一種擴大的保險。一般的財產保險只對各種財產的直接損失負責,不負責因財產損毀所造成的利潤損失。利潤損失保險則是對于工商企業特別提供的一種保險。它承保的是被保險人受災后停業或停工的一段時期內(即估計企業財產受損后恢復營業達到原有水平所需的時間)的可預期的利潤損失,或是仍需開支的費用。例如,由于商店房屋被焚不能營業而引起的利潤損失,或是企業在停工、停業期間仍需支付的各項經營開支,如工資、房租、水電費等。一般根據企業上年度實現的毛利潤加上本年度的業務發展趨勢經公證會計師核查后確定。

勞工保險和雇主責任保險Workers Compensation and Employer Liability Insurance

指保險人對雇主依照法律或雇傭合同對受雇員工因工作遭受傷害或死亡應承擔經濟責任的保險。勞工保險和雇主責任保險多以法定形式實施,20世紀西方主要發達國家意外事故和職業傷害事故頻繁發生,迫使廣大工人為爭取一定的生活福利權利而斗爭,斗爭的結果之一,是爭取到通過立法規定雇主對其雇員在受雇期間,因意外或職業病而造成人身傷亡或死亡時,應承擔經濟賠償的責任。在具體實施中各國的標準雖有所不同,但各國勞工法均規定雇主的責任為絕對責任,即對雇員的人身傷害,雇主不論有無疏忽或過失均應承擔經濟賠償的責任。如果雇員的人身傷害是雇主的疏忽所致,雇主還應承擔根據民法應承擔的經濟責任,但這應在保險人賠付之前雇員或其家屬已提出起訴,并證明雇主有過失。雇主責任險是逐年投保,保費按工資總數及規定的不同工種的費率計算,并打入企業生產成本。在當今社會,一方面,投保雇主責任保險是雇主應盡的法律義務;另一方面,雇主通過繳納固定的保險費,將雇員遭受意外傷害時的賠償責任轉嫁給保險公司,避免了可能產生的經濟糾紛,有助于企業的經濟核算,從而也保障了雇主的利益。

聯合人壽保險Joint Life Insurance

最初是以家庭成員兩人或兩人以上為被保險人,并以其中任何一人死亡為條件,由保險人給付保險金,保險人在給付保險金后保險合同即告終止的一種保險。聯合人壽保險單可以承保212個人,因費用和其他實務處理上的障礙,一般只承保3人或4人。如果所有被保險人都有相關的經濟利益,可以簽發多余12人的聯合人壽保險單,如合伙企業可使用聯合人壽保險單,把所有合伙人都作為被保險人,一旦有藝人死亡,其余生存的合伙人把取得的保險金用來購買死去的合伙人在合伙企業中的權益。此外夫妻購買此保單,當一方死亡時,保險公司可向另一方給付保險金。

內在缺陷Inherent Vice

指貨物本身所固有的容易引起損壞的特性。這種特性在正常情況下亦可使貨物發生質的變化而受損。例如新鮮水果會腐爛,煤會自燃等均屬內在缺陷。因為貨物的內在缺陷是一種必然的損失,因而對于此類損失,除非雙方訂有特別約定,否則保險人不予負責。

年金保險Annuities Insurance

固定的年期內按一定的間隔期(按年、季或月)提存或支付的款項稱為年金。年金保險則是指保險人承諾在一個約定時期以保險人生存為條件定期給付保險金的一種保險。這種定期給付可以按年、半年、季、月計,通常多為按月給付。如果保險金的給付是取決于被保險人的生存,就稱之為生存年金,反之就是確定年金,即在約定時期內給付年金。如果年金受領者在未滿期前死亡,則把剩余年金支付給其受益人。生存年金可以是定期的(支付一個固定時期或者支付到年金受領者死亡時為止,以兩者先發生者為準),也可以是終身的(支付到年金受領者死亡時為止)。年金保險為被保險人因壽命過長而不能依靠自己收入維持生活提供了經濟保障。年金保險按被保險人的人數分類,有個人年金和聯合年金;按保險費繳付方式分類,有一次繳清保險費方式購買和分期繳費方式購買;按年金開始給付的日期分類,有即期年金和延期年金;按有無償還特征分類,有純粹終身年金和償還式年金;按年金給付金額是否變動分類,有定額年金和變額年金。

批單(Endorsement

指改變保險合同的一種書面證明。在保險合同有效期間,合同雙方均可通過協議變更保險合同的內容。對于變更合同的任何協議,保險方都應在原保單或保險憑證上批注或附貼批單,以資證明。 
平均余命Life Expectancy

又稱“生命期望值”或“平均期望壽命”,是對人的生命一種有根據的預測,即預測年齡某歲的人今后尚能生存的平均壽命。平均余命是根據各個年齡死亡率計算出來的一項重要指標,可以綜合表達各個年齡的死亡率水平,反映某一地區每一成員未來存活年齡的平均值。通過平均壽命的比較分析,可以衡量出該國家(或地區)人們的健康水平,同時為辦理人身保險業務的保險人提供了重要的數據資料。計算平均余命的方式一般有兩種,簡約平均余命和完整平均余命。
1)簡約平均余命以Ex表示,生存不滿1年的日期不計算在內,將生命表中年齡X歲從X+1歲開始,把以后逐年一直到生命表終極的生存人數(Lw)全部加起來,除以年齡X歲的生存人數(Lx),所得的商即為該年齡X歲的簡約平均余命。
2)完整平均余命用Ex表示,即將全部可能生存的時期,包括不滿1年的零數,也以近似值計算在內。以上述計算方法,再加上每人平均尚生存半年的數字。

棄權與禁止反言Waiver and Estelle

指合同一方任意放棄其在保險合同中可以主張的某種權利,將來不得再向他方主張這種權利。事實上,無論保險人還是投保人,如果任意棄權可以主張的某種權利,將來都不能反悔。但從保險實踐看,這一規定主要約束保險人。關于棄權與禁止反言的問題,往往涉及到保險人、代理人和投保人三者之間的關系。保險代理人為謀取多收入代理費,往往對保險標的或投保人的聲明事項不作嚴格審核,而以保險人的名義向投保人作出承諾,簽發保險單,并收取保險費。一旦合同生效以后,發現投保人違背了保險條件,就產生了棄權行為。因為保險代理人本可以拒保,或附加條件承保。從保險代理關系上講,保險代理人是以保險人的名義進行代理行為,這可視為保險人的棄權行為。保險人不能解除保險代理人已接受的不符合保險條件的保險單,即所謂禁止反言。例如:某企業為職工投保團體人身保險,在提交的被保險人名單上,已注明某被保險人因肝癌已病休2個月,但因代理人未嚴格審查,辦理了承保手續,簽發了保單,日后該被保險人因肝癌死亡,保險人不能因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。

企業財產保險Property Insurance for Enterprises

我國財產保險的主要險種,是以企業存放在固定地點的財產為對象的保險業務,即保險財產的存放地點相對固定且處于相對靜止的狀態。企業財產保險具有一般財產保險的性質,許多適用于其他財產保險的原則同樣適用于企業財產保險。19965月中國人民銀行廢除了原企業財產保險條款,頒發了新的《財產保險基本險》和《財產保險綜合險》條款及解釋原則。新條款把地震列為除外責任,對保險金額確定的方法、賠償處理和費率表都作了調整。

人身保險Personal Insurance

以人的生命和身體為保險標的,以被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事故的保險。人身保險可分為人壽保險(含年金保險)、健康保險和人身意外傷害保險。保險人通過與投保人簽定合同,在向投保人收取一定的保險費后,在被保險人因疾病或遭遇意外事故而致傷殘或死亡,或保險期滿時給付醫療費用或保險金。由于人不能以價值來衡量,因此人身保險和財產保險的區別在了:人身保險不是一種補償性質的保險,而是一種定額保險。通常情況下,人身保險的保險金額是根據被保險人的需要和繳納保險費的多少來確定的。人身保險若按人的生命來分,可分為生存保險、死亡保險和生死兩全保險等人壽保險;若按人的身體來分,又可分為健康保險和傷害保險。此外,飛機、鐵路、輪船上的旅客必須接受的意外傷害強制保險和“社會保險”也屬人身保險范圍。

人壽保險Life Insurance

人壽保險一詞在使用時有廣義和狹義之分。廣義的人壽保險就是人身保險,狹義的人壽保險是人身保險的一種,但不包括意外傷害保險和健康保險,僅是以人的生死為保險事件,保險人根據合同的規定負責對被保險人在保險期限內死亡或生存至一定年齡時給付保險金。狹義的人壽保險有三種基本形式:定期壽險、終身壽險和生死兩全保險。

人身意外傷害保險Life Accident Insurance

在保險期內因發生意外事故致使被保險人死亡或傷殘,保險人按合同規定給付保險金的一種保險。這里意外事故的構成必須具備以下條件:(1)意外發生的,即被保險人未預料到的和非故意的事故;(2)外來原因造成的,即被保險人身體外部原因造成的事故;(3)突然發生的,即事故的原因與傷害的結果之間具有直接的關系,并在瞬間造成傷害,來不及預防。人身意外傷害保險是人身保險的一種,但有些國家把人身意外傷害保險歸類于非壽險,這是因為人身意外傷害保險在保險期限、費率計算和責任準備金提存等方面與財產有相似之處。

人壽保險精算師Life Insurance Actuary

指受過數學、統計學、會計學和人壽保險學等專業訓練并能從事壽險精算工作的專家。有些國家僅指取得精算協會資格鑒定的人。精算師的職責主要是測算合理的保險費率和投保額,計算保險公司的資產負債額、合理提存壽險責任準備金、審核投資計劃并確保公司有一定的資金以保證足夠償付的能力等。精算師可以是保險公司的專職人員,也可以是獨立的人士受聘于保險公司顧問精算工作。一般國家或地區保險業的法規規定,壽險公司須聘請精算師審理有關保險核算事項,尤其是決算報告必須經過精算師審定。我國的《保險法》也作了類似的規定。隨著我國壽險業務的迅速發展,培養精算師已受到應有的重視。20世紀90年代我國已有一些大專院校與國外精算學術機構合作開設精算專業,設置精算師考試中心,并已成功培養了一批精算人才充實到各大壽險公司,提高了我國壽險經營管理水平。

人壽保險責任準備金Life Insurance Reserve

指為承擔人壽保險規定的給付義務,保險人從應收的凈保險費中逐年提存的一種準備金。長期壽險中,為了適應被保險人的需要,保險費往往不按自然費率而按躉繳費率一次繳清,或用均衡費率按年繳付,而保險賠償則因人們死亡率的規律,隨著年齡的增高而增大,于是產生了開頭年份保費溢收而末后年份保費歉收的現象。溢收的保費雖歸保險公司掌握,卻是保險公司的負債,必須嚴格核算積存,以便補足歉收年份中應賠金額的缺損。因為死亡率和應收的各種純費率都是科學計算的結果,互相間存在著配合,開頭年份中溢收的保費加上規定的利息,正好等于末后年份中短虧之數。保險公司為了履行契約責任,對于被保險方提前繳付的保費部分有責任進行積存。為了使保險公司能夠切實履行其各種給付義務和保障保單所有人的利益,各國的保險法規都明確規定了保險公司必須提存責任準備金額度的方法。提存責任準備金的方式有兩種:一種是理論責任準備金,另一種是實際責任準備金。理論責任準備金是對投保人交付的凈保險費逐年加上利息和生存利益的積存值,減去死亡給付的保險金和利息的積存值所得的差額。至于保險公司在實際業務處理過程中已經付出的各種費用,以及這些費用在時間上怎樣分攤,在準備金提存時都不予以考慮。由于保險公司在早期經營時要墊付大量資金(如宣傳費、業務招攬費、憑證印刷費等),須待相當長的時間后才能從保險費中陸續收回,為了使保險公司能夠及早收回墊付的一些經費支出,必須根據實際權責發生的情況,對理論責任準備金作一些年度間的平衡。這種經過年度間平衡的責任準備金就成為實際責任準備金。年度平衡有各種方法,但是不論采用哪一種平衡方法,最終在保險期滿時實際提存的準備金必須等于理論責任準備金。

受益人Beneficiary

在保險合同中由被保險人或投保人指定,在被保險人死亡后有權領取保險金的人,一般見于人身保險合同。如果投保人或被保險人未指定受益人,則他的法定繼承人即為受益人。受益人在被保險人死亡后領取的保險金,不得作為死者遺產用來清償死者生前的債務,受益人以外的他人無權分享保險金。在保險合同中,受益人只享受權利,不承擔繳付保險費的義務。受益人的受益權以被保險人死亡時受益人尚生存為條件,若受益人先于被保險人死亡,則受益權應回歸給被保險人,或由投保人或被保險人另行指定新的受益人,而不能由受益人的繼承人繼承受益權。 

損失率Loss Ratio

指保險公司某一業務年度或一定時期內賠款支出總數與同期保費收入總數的比率。賠付率是保險公司考核其業務經營成果的一項重要指標,也是調整費率的主要參考依據。

索賠Lodge a Claim

指投保人或被保險人在發生保險事故、遭受財產損失或人身傷亡以后,要求保險人履行賠償或給付保險金義務的行為。保險索賠是被保險人獲得實際的保險保障和實現其保險權益的具體體現。大多數保險單對有關索賠手續以及需要具備那些單證等作了明文的規定。需要注意的是,索賠作為被保險人一項權利是有時效限制的,保險種類不同,其時效也有所不同。根據《保險法》規定,人壽保險的索賠時效為5年,除人壽保險以外的其他保險索賠時效為2年。

實際全損Actual Total Loss

“推定全損”的對稱,即保險財產在物質形式或經濟價值上已完全滅失的損失。實際全損主要有下列四種情形:(1)保險標的已遭毀滅,如船舶與貨物沉入海底無法打撈或貨物被大火毀滅;(2)保險標的屬性上的毀滅,原有的商業價值已不復存在,如茶葉遭海水浸濕后香味盡失、水泥浸海水后變成塊狀;(3)被保險人已不能恢復其所喪失的所有權,如船舶與貨物被捕獲或扣押后釋放無期,或已被沒收;(4)船舶失蹤已達一定時期,如半年仍無音訊,則可視作全損。被保險人如果遭遇實際全損,即由保險人按保險金額全部賠付。

施救費用Sue and Labor Expenses

指當被保險標的遭遇保險責任范圍內的災害事故是,被保險人或其代理人、雇傭人員和受讓人等采取措施搶救保險標的,以防止損失的擴大,其中因采取施救措施而支出的費用。
保險標的的受損,經被保險人進行施救,花了費用但并未奏效,保險標的仍然全損,保險人對施救費用仍予負責。但保險人對保險標的本身的賠償和施救費用的責任最多各為一個保額,即兩者之和不能超過兩個保額。

生死兩全保險Endowment Assurance

又稱“混合保險”或“儲蓄保險”,以被保險人在保險期限內死亡或期滿生存為條件,都可獲得保險金的一種保險。投保人或被保險人交付保險費后,如果被保險人在保險有效期內死亡,向其受益人給付保險金;如果被保險人在保險期滿仍生存,保險人也將向其本人給付保險金,保險人給付全數保險金后,保險合同即告終止,死亡后未到期的保險費也不再續交。兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種,可以作為儲蓄的一種手段,也可為養老提供一種保障,還可以用于為特殊的目的積累一筆資金。現在國內廣泛流行的各種長期壽險保單都是在標準生死兩全保單基礎上的變通。

生命表Life Table

又稱“死亡表”,是反映一個國家或一個區域人口生存死亡規律的調查統計表。生命表不是簡單初步的會計資料,而是根據一定的調查時期所獲得的有關國家或地區的人口普查資料(或有關部門的統計資料),經過分析整理,折算成以10萬或100萬同年齡人為基數的逐年生存與死亡的數字編制而成。生命表以年歲為綱,全面、完整地反映了某一國家或地區一定人群從誕生直至全部死亡的生死規律。生命表的編制為經營人壽保險業務奠定了科學的數理基礎,是計算人身保險的保險費、責任準備金、退保金的主要依據。世界上第一張生命表是英國天文學家哈萊于1693年編制而成的。20世紀90年代中國人民保險(集團)公司組織了大量的專家,成功地編制出《中國人壽保險業經驗生命表》,并于199741日起正式運用于人壽保險業務的經營核算中。生命表統計的主要項目一般分為五項:(1)年齡,用X代表,表示年齡X歲;(2)年齡X歲的生存人數;(3)年齡X歲至X+1歲內的死亡人數;(4)年齡X歲的人在一年內的生存率;(5)年齡X歲的人在一年內的死亡率。

投保單Application

又稱“投保書”、“要保書”,投保人向保險人申請頂立保險合同的書面要約。投保書是由保險人事先準備、具有統一格式的書據。投保人必須依其所列項目一一如實填寫,以供保險人決定是否承保或以何種條件、何種費率承保。
投保單本身并非正式合同的文本,但一經保險人接受后,即成為保險合同的一部分。在保險實物中,投保人提出保險要約時,均需填具投保單。如投保單填寫的內容不實或故意隱瞞、欺詐,都將影響保險合同的效力。

投保人(Applicant

又稱“要保人”或“保單持有人”,與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人作為保險合同當事人的一方,可以是自然人也可以是法人。
1)投保人為自己的利益而簽訂的保險合同,如以自己所有的房屋投保家庭財產保險,合同所產生的權利與義務由投保人自己承擔或享受,投保人和被保險人合二為一。
2)投保人為他人的利益而簽訂的保險合同,即由保險合同所產生的權利(如保險金請求權)屬于他人,而不屬于投保人,投保人僅負有交付保費義務。如父親以自己的生命為標的投保死亡險,指定其子為受益人,這時投保人與被保險人為一人,而受益人為另一人;又如子為父投保生存險,以父為受益人,這時投保人為一人,被保險人和受益人為同一人;再如雇主為其雇員投保意外傷害險,受益人為雇員的家屬,這時投保人、被保險人和受益人均為不同的對象。

退保To Cancel

指在保單的有效期內,合同當事人的任何一方中途宣告(或要求)解除保險合同并注銷保險單的行為。一般情況下,非人身險定期保險單中都訂有解除保險合同的條款,訂明任何一方在到期前注銷保險單的條件,以維護各自利益不致因保險合同的繼續而受到損害。退保后應退還相應的保險費。如果保險單尚未生效即退保,被保險人原則上可收回全部保險費,但保險人也有權收取最低額的保險費。若屬保險人要求解除合同,對未到期部分的保險費則應按日計算并退還被保險人。

推定全損Constructive Total Loss)

“實際全損”的對稱。保險標的受損后并未完全喪失,是可以修復或可以收回的,但所花的費用將超過獲救后保險標的的價值,因此得不償失。在此情況下,保險公司放棄努力,給予被保險人以保險金額的全部賠償即為推定全損。

退休年金保險Personal Pension Annuities

屬個人延期年金保險,是在年金受領者達到退休年齡時開始給付年金的一種年金保險。如果年金受領者在達到退休年齡之前死亡,保險公司會退還積累的保險費(計息或不計息)或現金價值,以何種金額大而定。在積累期內,年金受領者可以終止保險合同,領取退保金。在到期開始給付年金時,年金受領者有權選擇年金給付方式,即可選擇一次性給付或選擇分期給付。

團體人身保險Group Life Insurance

用一張總的團體保險單對一個職工集體或單位成員的集體提供人身保障的保險。團體人身保險的保險期限一般以1年為期,以被保險人在保險期限有效期內死亡或殘廢為條件,以團體單位為投保人,以團體單位在職員工為被保險人,保險費由投保人匯總交付。如果被保險人在保險有效期內因疾病或意外事故以致永久喪失勞動能力或死亡,保險人按合同規定給付全部報信金,部分殘廢可按照殘廢程度給付部分保險金。如果在確定殘廢后的180天內由于同一原因死亡,仍以給付合同規定的保險金為限。給付保險金以后,合同對該被保險人的責任即行終止,而保險人沒有退還任何保險費的義務。

團體人身意外傷害保險Group Life Accident Insurance

與意外傷害保險具有同樣性質的一種保險。團體人身意外傷害保險是以機關、團體、企事業單位在職的、身體健康能正常工作或正常勞動的職工為保險對象,單位為投保人的意外傷害保險。團體人身意外傷害保險的保險費率根據被保險人所從事的行業、工種的危險程度分為三個檔次,分別確定:機關、團體、事業單位、一般工商企業單位的職工為第一檔,費率為千分之二;建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬運、裝卸、地面采礦、汽車駕駛、高空作業人員為第三檔,費率為千分之四;井下采礦、海上鉆探、海上捕魚、航空執勤人員為第三檔,費率為千分之七。

危險Risk)

又稱風險,指某種隨機事件發生后,給人們的利益造成損失的不確定性。危險的特征有:(1)客觀性。自然災害和意外事故是由于客觀原因所產生,人們可以借助科學的手段認識它、預測它,使之造成的損失降低到最低限度,但不能從根本上消滅它。(2)偶然性。危險必須是偶然的和意外的,即對每一個單位的標的來講,事先無法知道它是否會發生、什么時候發生以及造成何種程度的損失。(3)災害性。危險的發生須造成一定程度的經濟損失或形成特殊的經濟需要。所謂特殊的經濟需要是指人們因疾病、傷殘、失業等原因暫時或永久喪失勞動能力后所需的善后費用和遺囑的贍養費等。
根據不同的標準,可以對危險作不同的分類。按危險的性質分,有純粹危險和投機危險;按危險發生的原因分,有自然危險、社會危險和經濟危險;按危險損害的對象分,有財產危險、責任危險、信用危險、人身危險;按危險產生的環境分,可分為靜態危險和動態危險。

危險事故Peril)

指給社會造成人員傷亡與財產損失的原因。如火災、爆炸、機動車輛傾覆、飛機失事等。危險事故意味著危險的可能性轉化為現實,即危險通過事故的發生才導致損失。

危險因素Hazard)

指足以引起或增加危險事故發生可能的條件,也包括危險事故發生時,致使損失擴大的條件。例如汽車的剎車系統失靈是足以引起或增加車禍事故的危險因素。此外,道路結冰、車速過快、駕駛員不合格等,均為車禍的危險因素,危險因素通常可分為三種類型:(1)實質危險因素(Physical Hazard)。指足以引起或增加損失發生機會或嚴重程度的物質性條件。如房屋的建筑材料、所在地點、使用目的以及消防設施等,都可視作導致或增加火災損失的實質危險因素。(2)道德危險因素(Moral Hazard)。指被保險人或者受益人出于謀取保險金賠款或給付的不良企圖,故意制造危險事故,以至形成保險標的受損結果,或在保險標的受損時不采取減輕損失的有效措施,故意擴大保險標的的受損程度。如縱火焚燒房屋、鑿沉船只、毀損車輛、受益人為謀取保險金蓄意謀害被保險人。(3)心理危險因素(Morale Hazard)。是指由于人們思想上的麻痹大意,以至增加危險事故發生的機會和損失的嚴重性。凡是被保險人因有保險而怠于保護被保險財產的事實,均可納入心理危險這一概念中。

危險單位Risk Unit

一次保險事故可能造成的最大損失范圍。不同的保險有不同的危險單位,保險人在確定其本身可以承擔的最高保險責任時,用危險單位來作為計算的基礎。危險單位的劃分較為復雜,應根據各種不同的險別來決定。例如,船舶險以每一艘船為一個危險單位;關于火險,通常以一棟獨立的建筑物為一個危險單位,但如果數棟建筑物毗連在一起或一個高層建筑中承保了若干樓層,如何劃分一個危險單位,就要考慮建筑物的等級、實用性質、有無風火墻隔開、周圍環境和消防設備等各種因素才能決定。危險單位的劃分并不是一成不變的,如兩座建筑物之間本來沒有通道,后來修建了天橋,將兩者連接在一起,這樣就把互相分割的兩個危險單位變成了一個危險單位。

危險管理(Risk Management

近代新興的一門管理學科,指社會經濟單位、個人通過對各種危險的認識、損害后果的衡量、危險處置方法的選擇和執行,以最小的代價,達到最佳安全效果的經濟管理手段。危險管理來源于保險,但高于保險,范圍也大于保險。保險是危險管理的方法之一。保險本身著眼于危險的分散、轉嫁,而危險管理則是從全局的觀點進行綜合治理。對于危險的研究,需要有保險學、管理學、經營學及其它數量方法和專業技術知識,通過對危險的認識和對危險的估算,選擇和執行處理危險的對策,以確保危險管理收到最大效果。
危險管理有社會危險管理、企業危險管理和家庭危險管理。社會危險管理,一般屬于政府的、團體的管理范圍。例如,由政府法令實施的社會保險、環衛保護等。企業危險管理,屬于微觀經濟單位的危險管理,企業設立危險管理經理專司其職。家庭(個人)的危險管理,以購買保單轉嫁風險的方法為最多。

未到期責任準備金Unearned Premium Reserve

指在會計年度決算時,將保險責任尚未滿期的,應屬于下一年度的部分保險費提存出來所形成的準備金。未到期責任準備金應在會計年度決算時一次計算提取,提取的計算方法有年平均估算法、季平均估算法和月平均估算法。
我國《保險法》規定未到期責任準備金除人壽保險業務外,應當從當年自留保險費中提取。提取和結轉的數額,應當相當于當年自留保費的50%,人壽保險業務的未到期責任準備金應當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取。

未決賠款準備金Outstanding Loss Reserve

又稱“賠款準備金”,指在每一財務年度決算以前,保險人對已經索賠尚未賠付的保險賠償或給付,或者已經發生保險事故,尚未索賠的保險賠款或給付所提存的資金準備。
提存足夠未決賠款尊被金,關系到保險人的賠付能力,也與廣大被保險人利益密切相關。財產保險、責任保險以及一年期的人身保險業務均應提存未決賠款準備金。

信用人壽保險

商業銀行、儲蓄和放款協會對以抵押貸款購買住宅的債務人的信用風險進行轉嫁的一種保險。倘若借款人身故,保險公司賠償未償貸款金額。放款機構既是保單持有人又是受益人,但由借款人繳付保險費。信用人壽保險一般采用定期金額限制,并隨貸款償還而同時遞減,當貸款全部清償后責任也就終止。

現金價值Cash Value

又稱“解約退還金”或“退保價值”,被保險人要求解約或退保時,壽險公司應該發還的金額。在長期壽險契約中,保險人為履行契約責任,通常需要提存一定一定數額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時,保險人按規定,將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人,這部分余額即解約金,亦即退保時保單所具有的現金價值。壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任準備金退給被保險人,是鑒于以下幾個原因:(1)死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約,而大量身體健康者解約后,勢必使被保險人的平均死亡率提高。(2)影響資金運用,減少公司投入。由于中途解約,壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者,致使公司損失一部分投資利息。(3)附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用,使一部分附加保費無法收回。(4)辦理解約手續需要支付費用。

現金賠款Cash Loss

在和約分保合同中有一項規定,即分保的分出人在遇到超過一定數額的巨額賠款時,可以立即憑借必要的證件或證明向分保接受人,提出用現金來支付該賠款的一項規定。在通常情況下,分出人只能按合同規定期限結帳的時候才能向分保接受人攤回賠款。至于巨額賠款的起賠數額,則根據分出人與接受人之間的協議而定。
我國的簡易人身保險不作解約扣除,所計提的責任準備金均作解約金退還給被保險人。

養殖業保險

以有生命的動物為保險標的,在被保險人支付一定的保險費后,對飼養期間遭受保險責任范圍內的自然災害意外事故和疾病引起的損失給予補償的一種保險。一般把養殖業保險分為畜禽養殖保險和水產養殖保險兩大類。

暫保單(BinderBinding Slip

又稱“臨時保險書”,保險單或保險憑證簽發之前,保險人發出的臨時單證。暫保單的內容較為簡單,僅表明投保人已經辦理了保險手續,并等待保險人出立正式保險單。暫保單不是訂立保險合同的必經程序,使用暫保單一般有以下三種情況:(1)保險代理人在爭取到業務時,還未向保險人辦妥保險單手續之前,給被保險人的一種證明;(2)保險公司的分支機構,在接受投保后,還未獲得總公司的批準之前,先出立的保障證明;(3)在恰訂或續訂保險合同時,訂約雙方還有一些條件需商討,在沒有完全談妥之前,先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。
暫保單具有和正式保險單同等的法律效力,但一般暫保單的有效期不長,通常不超過30天。當正式保險單出立后,暫保單就自動失效。如果保險人最后考慮不出立保險單時,也可以終止暫保單的效力,但必須提前通知投保人。

最大誠信Utmost Good Faith

有誠意、守信用,是任何商業性契約的雙方當事人所必須遵守的先決條件。最大誠信是訂立各種保險契約必須遵守的基本原則。保險契約所需要當事人的誠信,遠比其他一般契約為高。因為近代保險事業是從海上保險發展而來,在海上保險中,保險雙方簽定合同時往往遠離船舶和貨物所在地,保險人對投保的船舶、貨物一般不可能作實地勘察,僅憑投保人的敘述來決定是否予以承保和以什么條件承保,所以特別要求投保人誠信可靠,也就是說被保險人在要求保險時,必須向保險人盡量提供有關保險的各項資料,并嚴格遵守契約規定的條件,保證作為或不作為,如果被保險人沒有遵循最大誠信原則誘使合同成立,保險人有權解除保險合同或不負賠償責任。
最大誠信原則實際上主要針對投保人而言,但理論上,該原則對保險人具有和被保險人同等的效力。最大誠信原則的具體內容包含:(1)告知。是指投保人把有關保險標的的主要事實如實地向保險人做口頭或書面的陳述。所謂重要事實是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受對某一危險起影響作用的事實,現告知的方式往往是事實告知,即投保人應做到對保險人的詢問如實回答。(2)保證。是指被保險人在保險期限內對某種事項的作為或不作為,既被保險人應承諾做某事或不做某事。在大多數情況下,保證是以書面形式列入合同之內,即以條款形式附加在保險單上。這種形式的保證稱之為明示保證。另一種保證稱之為默示保證,是指習慣上認為被保險人應保證某一事項的作為或不作為。默示保證通常用于海上保險中,默示保證與明示保證具有相同的效力。

忠誠保證保險Fidelity Bond

主要承保雇員的不法行為致使雇主遭受的經濟損失的保險。忠誠保證保險一般由雇主投保,主要保障被保險人(雇主)的貨幣和有價證券的損失、被保險人所有的財產損失、被保險人有權擁有的財產或對此負有責任的財產、為保險單指定區域的可移動的財產。忠誠保證保險的投保方式分為兩種:(1)不指名方式,即投保所有的雇員;(2)指名方式,即投保指定的某些雇員。

責任保險Liability Insurance

一種以被保險人的民事損害賠償責任作為保險對象的保險。不論企業、團體、家庭或個人,在進行各項生產業務活動或在日常生活中,由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害,根據法律或契約對受害人承擔的經濟賠償責任,都可以在投保有關責任保險之后,由保險公司負責賠償。保險公司的責任范圍主要有兩項:(1)被保險人依法對第三者人身傷亡或財產損失應承擔的經濟賠償責任,即法律責任;(2)因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用,及其他事先經保險公司同意支付的費用。由于責任險承保的標的是被保險人的賠償責任,而不是有固定價值的財產、故保單均無保險金額而僅規定賠償限額,即保險公司所承擔賠償責任的最高限額。報單一般規定兩項賠償限額,即每次意外事故和同一原因引起的一系列事故的賠償限額,以及保險期限內累積的賠償限額,有時兩者合成一個限額。責任保險的承保方式大致有兩種,一種以作為各種損害賠償保險(主要是各種財產保險)的組成部分或以附加責任的方式承保,不簽發專門的責任保險單,如汽車保險的第三者責任,船舶保險的碰撞責任、保賠責任,飛機保險的第三者責任,建筑或安裝工程的第三者責任等。另一種作為單獨的責任保險以簽發專門的保險單方式承保,如公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險等。現在世界保險市場上普遍流行一種綜合性的責任保險,將多種責任保險組合在一份分不同項目的保險單內,由被保險人按需選擇。保險期限視承保方式而定,可單獨承保的保險險種,保險期限為1年,到期可續保。以附加方式投保的的責任險其保險期限通常與被附加的主險相一致。

職業責任保險Professional Liability Insurance

承保各種專業技術人員因工作上的疏忽或過失,造成他們的當事人或其他人的人身傷害或財產損失所承擔經濟賠償責任的一種保險。目前,國外辦理較為普遍的有醫生、工程師等職業責任保險。不同專業技術人員的保險承保內容皆不相同,保險人用專門設計的保險單和條款承保。

終身壽險Whole Life Insurance

又稱“終身死亡保險”或“終身人壽保險”,是終身提供保障的保險,一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存至100歲,保險人則向其本人或合同規定的受益人給付保險金。同定期壽險相比較,終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡,保險人都向其合同規定的受益人或法定繼承人給付保險金。被保險人繳付保險費的期限和保險人承擔給付責任的期限可以由合同雙方協議決定,繳付的保險費可以交至死亡時為止,也可以按約定期限全部繳清所有保險費;承擔給付金可以在死亡后立即給付,也可以在死亡后若干年才開始給付。

子女教育、婚嫁金保險

定期兩全保險、定期年金保險并附加意外傷害險、意外傷害醫療費用保險的一種綜合保險。凡年滿2150周歲的身體健康能正常工作或勞動的人,均可替其115周歲的身體健康的子女或有撫養關系的孩子投保。被保險人(子女)在保險有效期內考入全日制高等院校的本科生和大專生時,保險人每年給付約定的教育金。被保險人生存至保險期滿,保險人給付婚嫁金。被保險人在保險有效期內因意外事故傷殘,保險人按傷殘程度給付全部或部分保險金。如被保險人意外死亡則給付全部保險金,同時給付死亡退保金。如果被保險人因疾病死亡,只給付死亡退保金。此外還規定投保人死亡后可免繳保費而保單仍然有效,保險人原負的保險責任不變。子女教育金、婚嫁金保險在我國深受年輕夫婦的歡迎,業務量增長迅速,目前已成為人壽保險中的主要險種。

中小學團體平安保險

以各類中、小學校的在校學生作為保險對象,保險期限為1年的一種人身保險。凡身體健康、能夠正常參加日常學習者都可作為被保險人,由所在學校向保險公司統一投保。到目前為止,我國對學生團體平安保險尚未制定統一條款,因而在保險有效期內,保險公司除了統一承擔意外傷害保險責任外,有些保險公司還承擔意外事故所致的醫療費用,有些保險公司對疾病所致的死亡也予以給付死亡保險金。

主險(zhuxian) 

又稱基本險。是指不需附加在其他險別之下的,可以獨立承保的險別。主險(zhuxian) 又稱基本險。是指不需附加在其他險別之下的,可以獨立承保的險別。

自然純保費(Natural Premium

分別以各年歲的死亡率為基礎所制定的該年歲的保險費。由于人在每一年歲的死亡率各不相同,而且隨著人的年歲的增高而增高,因此各年歲的自然保險費也必將隨著人的年齡的增加而增加,這樣使許多人到了晚年都無力續保。保險人在制定保險費收取標準時,如按自然保險費逐年增加保險費,往往也不易為投保人所接受。因此自然保險費一般僅適用于短期性的團體人身保險或定期死亡保險。

自動墊交保險費貸款Automatic Premium Loan

指人身保險合同中規定以現金價值可以抵付保險費,使被保險人不致因未付保險費而引起保險合同失效的條款。一般人身保險合同規定,保險費超過期限而仍未繼續繳付保險費時,保險合同即行失效。如附有自動墊交保險費貸款這一條款,保險人將自動以合同規定的現金價值為保單所有人抵付應交的保險費,使合同繼續有效,直至該現金價值抵付保險費到保險期滿尚有余額,則在合同期滿時,該余額應付給保單所有人。

自殺條款Suicide Clauses

壽險合同條款之一,即規定自殺不屬于包責任范圍,保險人不負給付保險金責任的條款。不少國家在保險條款中對自殺有時間上的規定,如果被保險人在特定的期間內(通常為簽單生效或復效之日起2年)自殺,保險人不負給付保險金責任,只限于退回已繳納的保費(可以計息或不計息),2年后就不把故意自殺列為除外責任,保險人仍應給付保險金,其原因在于人壽保險的主要目的是向受撫養者提供保障。此外,由于自殺是死亡的原因之一,編制生命表時已考慮了這個因素,保險費的計算正是以生命表為依據。把自殺這一除外責任限制在2年內主要是為了減少逆選擇,防范蓄意自殺者購買人壽保險。

再保險 Reinsurance

又稱“分保”或“保險的保險”,指保險人將自己所承擔的保險責任,全部或部分地轉嫁給其他保險人承保的業務。再保險業務中分出保險的一方為原保險人,接受再保險的一方為再保險人。再保險人與本來的被保險人無直接關系,只對原保險人負責。作為保險市場一種通行的業務,再保險可以使保險人不致因一次事故損失過大而形成對賠償責任履行的影響。

中國保險監督管理委員會

中國商業保險的主管機關,也是國務院直屬事業單位。中國報信監督管理委員會成立于1998年11月18日,其基本目的是為了深化金融體制改革,進一步防范和化解金融風險,根據國務院授權履行行政管理職能,依照法律、法規統一監督和管理保險市場。中國保險監督管理委員會的主要任務是:擬訂有關商業保險的政策法規和行業規則;依法對保險企業的經營活動進行監督管理和業務指導,依法查處保險企業違法違規行為,保護被保險人的利益;維護保險市場秩序,培育和發展保險市場,完善保險市場體系,推進保險改革,促進保險企業公平競爭;建立保險業風險的評價與預警系統,防范和化解保險業風險,促進保險企業穩健經營與業務的健康發展。
中國保險監督管理委員會的成立體現了我國政府對保險監督的重視。我國保險業起步較遲,但其發展速度極快,市場潛力亦很大。1997年全年保險費收入突破1000億元人民幣,比上年增長了約40%左右。這一發展態勢若離開配套的保險監管顯然有悖于金融體制改革的初衷,而此前我國的保險業由中國人民銀行通過所設保險公司實現其監管職能,這使銀行與保險無法實行分業管理,使保險業在快速發展的進程中,自身的風險也在不斷積累。中國保險監督管理委員會的成立,有利于排除干擾,提高保險監管的獨立性與權威性,對于保險市場的良性發育及保險企業的公平競爭有著不容低估的意義。

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