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保險常識
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1、什么是風險?

風險就是指危險發生的意外性和不確定性,包括損失發生與否及損失程度大小的不確定性。風險具有不同的表現形式,如地震、火災、洪水等自然風險;雇員的惡意行為、不良企圖等道德風險;疏忽大意、重大過失等人為風險;供求關系變化、價格上漲等市場風險,此外還有技術風險、政治風險等等。

2、風險處理有哪些途徑?

依據具體情況,可以選擇不同的風險處理方法。在特定風險所致損失頻率及損失程度相當高時,可以采取避免的方法從根本上消除或中途放棄某些既存的風險單位;而對于那些損失頻率、程度較低的風險,可以選擇自行承擔,即自留的方法;可以采取防火防盜設計、消防安全教育等必要措施而事先對風險予以預防;在損失發生時或損失發生后為縮小損失程度而采取各種手段加以抑制,如安裝自噴淋系統,設置防火墻等;而對于那些無法回避和難以自理的風險,則往往采取一定的方式將風險轉嫁給第三者,如通常所熟悉的保險、互助、基金制度等,其中保險是較為重要的方式之一。

3、為什么保險是轉嫁風險的有效手段?

一是在損失發生后可以得到經濟補償。保險是一種經濟保障活動,投保人交納保費,與保險人簽訂保險合同,保險人承擔風險;
二是可以得到風險管理服務,保險人承擔風險后,利用自身風險管理的經驗,借助社會有關力量,為被保險人提供防災防損服務,減少事故的發生;

三是保險保障安全性高,保險是一種法律契約關系,它以數理計算為依據經營風險,避免了盲目性,最大限度地保障了被保險人的經濟利益。

4、什么是保險人?


保險人,又稱承保人,是經營保險業務收取保險費和在保險事故發生后負責給付保險金的人,以法人經營為主,通常稱為保險公司。


5、什么是投保人?

投保人是對可保標的具有可保利益,向保險人申請訂立保險合同,并負有交付保險費義務的人。投保人可以是自然人,也可以是法人。當投保人為自己的利益投保,且保險人接受了投保時,投保人轉化為被保險人。

6、什么是被保險人?

被保險人是受保險合同保障的人。他們以其財產、生命或身體為保險標的,在保險事故發生后,享有保險金請求權。被保險人可以與投保人為同一人。

7、什么是保險標的?

保險標的是保險保障的目標和實體,指保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。保險標的可以是財產、與財產有關的利益或責任,也可以是人的生命或身體。

8、什么是保險金額?

保險金額,簡稱“保額”,是保險利益的貨幣價值表現,是投保時給保險標的確定的金額,又是保險人計收保險費的收據和承擔給付責任的最高限額。

9、什么是保險費?

保險費,簡稱“保費”,是投保人為轉嫁風險支付給保險人的與保險責任相應的價金。一般情況下,保險費按保險金額與保險費率的乘積來計收,也可按固定金額收取。

10、保險雙方當事人的權利和義務是什么?

依據我國《保險法》的規定,財產險保險合同的投保人有支付保險費的義務,維護保險標的安全的義務,保險標的危險程度增加的通知義務以及防止或減少損失等項義務。而保險人則相應有支付保險賠償金的義務及其他一些特殊義務,如支付施救費和訴訟費用的義務等。如保險一方違反其所應履行的義務,則另一方有權對此采取相應的措施,如增收保費,中止或解險保險合同等。

11、選擇保險公司的標準是什么?

被保險人應從安全的角度出發,全盤考慮保險安排的可靠性,以合理的保費支出,尋求充足的保險保障。在選擇保險公司時應考慮的因素主要有:資信、實力、技術水平、費率水平及分保條件、管理和經驗、保險服務水平。

12、賠款支付有哪些方式?

保險人可以有三種賠償方式,一是現金賠款;二是由被保險人自行修復或重置;三是重置與受損標的相同的財產或支付修理費用。每一項或每一件保險財產不得超過保單列明的保額,總額不得超過總保險金額。

13、什么是保險經紀人?

保險經紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人(保險公司)訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的單位。

14、什么是保險代理人?

保險代理人是指根據保險人的委托,向保險人收取代理手續費并在保險人授權的范圍內辦理保險業務的單位或者個人。

15、什么是保險中介人?

保險中介人是指活動于保險人(保險公司)和投保人之間,通過保險服務,把保險人和投保人聯系起來并建立保險合同關系的人。包括保險代理人、保險經紀人、保險公證人。

16、什么是保險公估?

在保險市場中,保險公司都是通過代理人和經紀人拓展業務與理賠,扮演著裁判員與運動員的雙重角色,難免產生賠償糾紛,而保險公估人既可受托于保險人,也可以受托于投保人,但它不代表保險人,也不代表投保人,而是站在獨立的立場上,與上述雙方保持著等距離的關系,能對委托事件作出客觀、公正的評價,不僅可以減少賠償糾紛,更好地實現保險的經濟補償功能,還可以幫助保險公司節省大量的人力、物力和財力,提高保險公司的信譽。

17、什么是相互型保險公司?

在中國,人們對相互型保險公司仍十分陌生,它和我們常見的股份制公司有何區別呢?

首先,相互型保險公司是保險業特有的公司組織形式。最初是由所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。投保人向公司繳納保費,公司提供保險服務,出現贏余時,對投保人進行分配,雖然它名為公司,但實為非盈利性組織。

相互型保險公司的組織機構為:投保人即為公司社員。社員大會或社員代表大會是公司的最高權力機構,由其選出董事會作為業務執行機構、監事會作為業務監督機構。而由董事會指定評議員作為經營執行機構。

18、什么是誠實信用原則?

誠實信用原則是指任何當事人對他方不得隱瞞欺詐,都須善意地、全面地履行自己的義務。鑒于保險關系的特殊性,法律對于誠實信用的要求超過(大于)其他民事活動。如果投保人欺詐或隱瞞,就有可能導致保險人判斷失誤和上當受騙,故保險合同被稱為"最大誠信合同”。

19、什么是保險利益原則?

保險利益原則是指保險合同的有效成立,必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎上。而保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,具體構成需滿足三個條件:
1、具備法律上承認并為法律所保護的利益。
2、具備可以用貨幣計算和估價的利益。
3、必須是經濟上已經確認或能夠確認的利益。

20、什么是損失補償原則?

損失補償原則是指在補償性的保險合同中,當保險事故發生造成保險標的或被保險人損失時,保險人給予被保險人的賠償數額,不能超過被保險人所遭受的經濟損失。

21、什么是保險近因原則?

保險關系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因,而是指造成損失的最直接、最有效的起主導作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發生與損失結果的形成,須有直接的后果關系,保險人才對發生的損失補償責任。

22、什么是重復保險的分攤原則?

重復保險的分攤原則是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的,才構成重復保險,其保險金額的總和往往超過保險標的的實際價值。發生事故時,按照補償原則,不能由幾個保險人同時賠償實際保險金額,只能由這幾個保險人根據不同比例分攤此金額,以免造成重復賠款。

23、受害第三方是否可以向保險人申請賠款

李某駕駛一輛兩輪摩托車載人回家,途中與一輛農用車迎面相撞,造成李某及摩托車后座上的王某受傷。經交管部門現場查勘,系農用車駕駛員呂某違章左轉彎掉頭,應負此次事故全部責任;而李某和王某,無違章駕駛行為,在本起事故中不負責任。雙方對此案分歧很大,雖經交警部門幾次調解,但終未能達成賠償協議。因該農用車曾向某保險公司投保第三者責任險,故李某和王某向法院提起訴訟,請求法院判決承保農用車的保險公司直接向其賠償保險金。

該案中無過錯方李某和王某直接向保險公司索賠是否有法律依據?李某和呂某將保險公司訴諸法院,要求保險公司直接向其支付保險金,可能是依據我國《保險法》第50條的規定。我國《保險法》第50條規定,“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金”。雖然該條規定在一定程度上允許受損害的第三方享有向保險人直接請求保險金的權利,但是此種權利是附有條件的,即只有在我國法律上有此種明確規定或者合同有此種約定的前提下,第三者才有權向保險人直接提出索賠。而實際上,一方面從我國現行法律、法規來看,在保險領域內對于無故遭受侵害或損失的第三方,除船舶造成油污所引起的船舶所有人對第三方的責任,受害方可直接將保險公司作為被告告上法庭外,法律并沒有賦予其他受害人直接要求保險公司承擔賠償責任的權利;另一方面,由于各保險公司制定的機動車輛保險條款中也大都無此種規定,無過錯的第三方也無權根據合同直接要求保險公司賠償。因此,受害第三方只能以侵權為由要求侵權人承擔損害賠償責任。至于侵權方以何種形式承擔賠償責任是侵權方與保險方之間的法律關系,由雙方在保險合同中加以約定,與受害人并無關系。

從法理上說,由于李某、王某同呂某之間存在的是民事侵權法律關系,而呂某與保險公司之間的法律關系屬于保險合同關系。因此,雖然責任保險賠償金的給付與李呂二人的利益有著直接或間接的利害關系,但由于他們同保險公司之間既無任何直接合同關系,保險公司也非為侵權人,故其將保險公司列為被告沒有任何法律依據。

綜上所述,在侵權糾紛中,加害方可能參加了某種責任保險,但對于受害方而言,這并不能成為受害方直接起訴保險公司的根據,受害方也沒有向保險人直接索賠的權利,受害方仍需按侵權關系與加害方先行解決糾紛。正在起草中的《機動車第三者責任強制保險條例》在受害方能否向保險公司索賠方面作了新的規定,除保險人可以依照法律規定和合同約定直接向第三者賠償保險金外,在保險車輛發生道路交通事故致使第三方傷亡的,保險公司在強制保險責任限額內墊付搶救期間的搶救費用和喪葬費用,更加有效地保障了受害方的利益。
24、保險的含義

作為一種社會經濟制度,保險是一種社會化的安排。面臨風險的人即廣大被保險人通過保險公司組織起來,保險公司將風險損失資料進行集中分析管理,用統計方法來預測風險帶來的損失,并用所有風險轉移者繳納的保險費建立起保險基金,來集中承擔被保險人因風險事故發生造成的經濟損失。這樣,通過保險制度,被保險人個人的風險得以轉移和分散。所謂一人損失,大家分攤,"人人為我,我為人人"。作為一種法律行為,保險活動是通過保險合同來實現的,投保人按照合同規定向保險公司繳納一定數量的保險費,保險公司則按照合同規定對被保險人提供保險保障。在保險制度中,保險費率的高低,建立保險基金的大小,是根據風險的程度,用概率論和大數法則的原理計算出來的。

 


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