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保險業的轉型課題
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保險業的轉型課題

  

 

很怕突然有朋友或者親戚打電話來問:“你需要某某保險嗎?”

  作為一名普通老百姓,我們都很需要保險。現在的衣食住行越來越離不開保險了,出了意外有保險公司兜著,這是一件多么放心的事情!

  可是碰到這樣的電話甚至是直接登門推銷,不少人心中卻會塞滿郁悶。看著很難整明白的保險品種說明書,心里總是有另外一層疑慮:現在越來越多的保險品種“保險”嗎?如果真的有個三長兩短,保險公司會痛痛快快地賠付嗎?現在花錢買了保險,是否再過二三十年,這些保險就不值錢了?

  與這種“需要”和“疑惑”的復雜心態相對應的,則是我國保險業在發展中所呈現的雙面性:

  首先是我國的保險業市場進入近乎超常速度的發展期。

 

至今年一季度,我國保險業總資產已超過2.4萬億元,保險產品達6000余個。按照目前的發展趨勢,到2010年我國將成為全球十大保險市場之一。

  同時快速發展中的矛盾也顯現出來:償付隱患。一些保險公司不顧風險,無視市場規律,大張旗鼓地搞“高回扣”、“價格戰”,為保險公司的償付能力留下極大隱患;誠信缺失。“投保容易索賠難”已成為我國保險業的頑疾;創新滯后。我國保險業產品研發能力不足,一些市場需要的險種難以買到,而現有的產品種類單一且同質化嚴重,保險市場惡性競爭愈演愈烈。

  根據入世承諾,我國保險業2004年底全面對外開放。盡管外資保險公司目前還沒有形成明顯的威脅,但從長遠看外資公司的發展更具后續競爭力。不練好內功,面對越來越強有力的競爭,國內的高端市場有可能被不斷地蠶食。

  在快速發展和焦慮同在的市場背景下,我國保險業進入發展轉型期:原始積累和初創已基本完成,開始進入從粗放經營向集約經營轉型的新階段。這要求業內各方克服浮躁心態,切實解決既有的矛盾和弊端。

  令人欣慰的是,保險業轉型期存在的問題,已得到決策層和主管部門的高度重視,相關課題受到重視和解決。而一旦中國保險市場從現有的粗放型經營轉為風險控制技術型市場,中國保險業將迎來新一輪的高速增長期。

人們期待中國保險業提供更多的能夠滿足投保人需要的產品和服務。□

相關專家接受《瞭望》新聞周刊采訪時指出,這是保監會首次以法律、法規的形式對保險公司股權進行管理。對進入保險業的資本質量進行強制性監管,非常必要。

  而就在幾天前的82日,保監會出臺《保險公司資本保證金管理暫行辦法》。

  再往前推不到10天,725日,中國保監會會同中國人民銀行、國家外匯管理局發布了《保險資金境外投資管理暫行辦法》。

  一系列密集的政策組合出臺,顯示主管部門為進一步促進保險市場的良性、健康發展,對保險公司的監管力度正在進一步加強。

  中國保監會主席吳定富近日在寧波調研時,再次強調保險業要全面落實科學發展觀,堅持“速度、效益、誠信、規范”八字方針,不斷轉變增長方式,提高發展質量。

  至今年一季度,我國保險業總資產已超過2.4萬億元,保險產品達6000余個,按照目前的發展趨勢,到2010年我國將成為全球十大保險市場之一。但高速度的同時,我國保險業發展中的問題也越來越明顯,對保險業的可持續發展帶來隱患。這一狀況,引起決策層和主管部門的高度重視。

  相關專家評論,我國保險業的發展,已全面進入質量與速度的“并軌期”。

2004年開始,我國保險業在深化企業改革,探索保險經營方式上“跑步前進”。國有保險公司股份制改革成果得到鞏固,國有保險公司的重組改制全面完成。同時,積極探索保險經營方式改革,著力解決束縛保險業發展的體制和機制性障礙。

  2005年,隨著我國保險業進一步對外開放、保險混業經營格局的逐步確立以及金融混業經營步伐的加快,保險經營主體進一步增多,保險中介機構快速增加,市場競爭水平明顯提高,呈現出多元化、多層面、多角度的競爭格局。當年保費收入達4927億元(其中外資保費收入341億元,占6.9%),排名世界第十一位,比2000年上升了5位。

  20066月,國務院頒布了《關于保險業改革發展若干意見》(業界稱為“國十條”),這是自我國保險業恢復二十多年來第一個以國務院名義發布的、專門針對保險業改革發展的指導文件,進一步明確了保險業在經濟社會發展全局中的定位,指明了中國保險業的發展方向。

  2006年,我國保險公司總資產達到創紀錄的1.97萬億元,比2005年底增長29%;保險業共支付賠款和給付1438.5億元,全年實現投資收益955.3億元,收益率達到5.8%,比2005年提高2.2個百分點,為近3年最高水平。

  隨著我國保險的市場化程度和對外開放程度進一步提高,有關專家按照近年來的發展趨勢推測,到2010年我國有望成為全球十大保險市場之一。

  中國人民大學財政金融學院保險學系主任張洪濤教授認為,盡管我國保險市場一直處于高速發展態勢,但無論與世界發達國家和地區保險業發展水平相比,還是與我國經濟發展和人民生活提高的內在需要相比,保險市場仍顯滯后。換句話說,保險業發展還有很大的空間和前景,我國保險業仍處于高速發展過程中的起步階段。

 

  保險業的經濟補償、資金融通和社會管理三大功能,在我國社會經濟生活中正在發揮越來越重要的作用。但是,近年來,國內保險市場價格惡性競爭現象不容忽視。

  中央財經大學保險系主任郝演蘇對本刊記者說,我國保險業的資產總額近五六年來維持了30%以上的增長速度,是同期GDP增長速度的4倍多。同時自2004年,保費收入增長速度開始放慢,保險業的資產規模增長更多的依靠資本運作。為了迅速增加支持資本運作的現金流,一些保險企業盲目追求保費進賬,在銷售時,只管當下收益,不管未來支付,不計承保成本。

 

在銷售環節上,保險公司給予業務員過度的激勵,業務員向投保人作出超額的承諾,以增大提成的基數。

  郝演蘇分析認為,保險公司盲目追求規模增長,如果資本運營能夠一路成功,那也不會遭遇償付危機。但資本運營本身,收益與風險如影相隨,一旦資金鏈斷裂,就會帶來償付危機。

  郝演蘇說,許多保險公司不顧風險,無視市場規律,大搞“高回扣”、“價格戰”等惡性競爭,違反了費率厘定的科學原則。這為保險公司的償付能力留下極大的隱患和風險。

  有關專家認為,我國監管部門在風險防范方面取得了明顯成效,但形勢依然嚴峻,需要采取積極措施,使償付危機掌握在可控范圍。

 

”已成為我國保險業的“頑疾”。上海復旦大學保險系主任徐文虎說,誠信問題是困擾保險業的一道難題,而且呈現日益惡化的趨勢。

  一些保險公司制定“天書式”合同,在保險事故發生后,出險賠款程序過于煩瑣,許多索賠人經過多次反復還難以從保險公司領到應得的保險金,使得投保人大為不滿。有的保險公司不按合同約定,找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠,甚至無理由拒賠。

  一些保險中介如保險代理人、保險經紀人和保險公估人,在開展業務時嚴重誤導甚至欺騙投保人,故意隱瞞合同的重要信息,不充分說明“除外責任”,甚至誘導投保人不履行如實告知的義務。也有一些投保人偽造與事故有關的證明證據,甚至人為制造保險事故,以騙取高額保險金。

  “誠信,是保險市場的生命。”徐文虎說,對于投保人來說,買保險就是用現在確定的支付(保費)來換取未來不確定故事發生時的給付(保險補償),而真正維系雙方的是“誠信”。最大誠信原則是保險的基本原則。而目前我國保險業的誠信問題,將直接制約保險業又好又快發展,甚至動搖保險業的根基。

盡管我國保險業取得了長足進步,但整體上與我國經濟社會發展的總體發展水平還不匹配。2006年我國GDP世界排名第4位,但保費收入排名僅第十一位;保費收入占GDP的比重,世界平均8%,我國僅為2.8%,人均保費世界平均512美元,我國僅為55.3美元;我國的保險資產占金融業總資產的3.1%,遠遠低于發達國家20%左右的平均水平。

  中國人民大學財政金融學院保險學系主任張洪濤說,我國保險業起步較晚、規模偏小,這也為我國保險發展提供了巨大的市場空間。

然而當前市場上卻出現了一些惡性競爭現象,有的“回扣”竟達到百分之三四十。這是一個很矛盾的現象。為何有這么大市場空間,還出現惡性競爭呢?其根本原因是我國保險產品缺乏創新、產品單一且同質化嚴重。

  張洪濤分析認為,我國保險市場上的產品,在保險范圍和責任內容等方面沒有差異,這主要是因為許多保險公司缺乏差異化的經營理念,不愿花氣力創新,熱衷于跟風。另外,由于缺乏對創新的應有保護,一家公司承擔創新的成本,而其他公司跟進模仿,在很大程度上抑制了公司的創新熱情。

  有關資料顯示,我國保險公司險種的同構率高達90%以上。郝演蘇說,同質化帶來惡性競爭。而以拼降價為手段的惡性競爭,最終會帶來償付危機。上世紀末日本保險企業集體破產的教訓應當鏡鑒。日本戰后的經濟管理模式為政府主導型,在這一模式下,保險公司普遍缺少經營主動性,彼此之間同質化嚴重,只能就規模和市場份額進行拼爭。郝演蘇認為,導致日本保險業危機的根源,在我國保險業也很大程度上存在著。

20041211之后,外國保險公司在華業務范圍和經營區域進一步擴大,我國允許在華外資非壽險公司向國內客戶提供除法定業務外的全部非壽險業務,并允許其在華設立獨資的子公司。

  保監會提供的數據表明,截至今年一季度,共有49家外資保險公司在華設立了132家總分支機構。外資保險占全國市場的份額3.88%,較入世前的1.58%提高了2.3個百分點。

  而在北京、上海、廣東等外資較集中的區域保險市場上,外資市場份額分別已達13.17%18.69%10.13%。保監會國際部有關負責人表示,近幾年外資保險公司發展較好,保費收入從2001年底的33.29億元增長到2006年底的259.1億元。

  進入我國市場的外資保險公司,盡管目前在市場份額、保費收入、業務品種、經營網點等方面的優勢尚未顯現,但業內人士提醒,外資保險正處于醞釀發力階段,而且其發展模式是“掐尖式”的,即只開拓含金量高的業務。這值得中資保險公司重視和研究。

  外資保險公司在切分市場蛋糕時,只分去蛋糕的“奶油”部分,即只發展收益較高的業務品種,而留下的可能只是“面粉”等,看上去塊頭很大,但實際營養價值不高。

  外資公司在設立中外合資保險公司時,往往會選擇大型壟斷性國有企業,如首都機場、北京鐵路局、五礦集團等。與此類國有企業合作的一個好處在于,這些大型公司的團體險業務基本上由合資的保險公司來做,這樣展業的費用非常低,收益卻很高。

  外資目前的發展重點是北京、上海、廣州等經濟發達地區。對于收益較高的健康險、責任險等,外資公司的積極性很高。而對于農業保險等其他險種,除專業的外資保險公司外,其他公司幾乎都沒有興趣。

  外資保險公司在考核中更注重利潤、資產收益率等方面的考核,而不像中資公司那樣注重保費收入。這樣的導向,令外資保險公司更看重收益好的項目。據了解,有的外資保險公司保費收入也就1000多萬元,但收益率超過20%

 

  對處于快速發展期和轉型期的我國保險業來說,面臨挑戰是必然的,關鍵是將這種挑戰轉化為新的發展機遇,才能落實好“速度、效益、誠信、規范”八字方針。

  受訪的專家認為,今后510年是我國保險業發展的關鍵時期。為適應國民經濟發展的需要,特別是應對加入WTO,中國保險業應堅持以發展為主線,以改革創新為動力,以防范化解風險為核心,進一步加強管理、改善服務,走集約化、集團化、市場化、國際化的發展道路。

 

  首先,中國保險業應在完善市場體系,促進公平競爭的同時,進一步加強創新。

  ——產品創新。同任何企業一樣,好的產品也是保險公司的安身立命之本。創新的產品必須是能夠滿足消費者需要的,并且能夠適應新形勢的變化而不斷更新的。這就需要保險公司摒棄現有的產品趨同模式,實行差異化戰略,構建其核心競爭力。

  ——服務創新。服務創新是企業獲取其潛在利潤的保證。服務創新的內容包括提供“附加值服務”、“個性化服務”。對我國的保險業來說,“服務創新”的前提是“服務歸位”,即保險業首先應當做好保險的基本服務。

  ——風險管理方式創新。風險的內涵和外延都是在不斷發生變化的。例如隨著社會的進步和科技手段的完善,原先不存在的風險成為新的承保對象,原先不可保的風險成為可保風險,原先小額標的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下,如果保險公司不認真研究可保風險的特性,不進行風險管理手段的不斷創新,那么再好的產品和服務也不可能使管理風險的保險公司脫離“險境”。更重要的,還要建立完善科學的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為的監督與制約機制,確保保險資金的保值增值。

  其次,要加快推動中資保險公司進行體制改革和機制轉變。對于國有獨資保險公司,要按照建立現代企業制度的要求,通過參股、合資和規范上市等多種形式,理順產權關系,建立現代企業法人治理結構,形成有效的內部激勵與制約機制。對股份制保險公司,要通過鼓勵吸收外資、民營和上市公司參股,不僅增加資本和償付能力,還要鼓勵符合條件者規范上市。

  再有,大力培養和引進人才,提高保險隊伍素質。要從現有人員中擇優選拔業務骨干出國受訓,實地學習國外的先進技術和管理經驗;降低門檻,采取公開招考的方式,從其他行業或經濟管理部門引進監管部門和保險公司急需的專業和管理人才;從海外聘請專家,充實到保險業高級管理崗位和技術崗位;改革用人和分配制度,充分調動和發揮職工的積極性、創造性。

  同時,積極擴大對外開放,推進保險業國際化進程。按照我國加入WTO的承諾,積極推進保險市場對外開放。對外資保險公司實行國民待遇,實現中外資保險公司平等競爭。實施“走出去”戰略,積極開拓海外市場。加強國際交流與合作,學習借鑒國外先進經驗和技術,加快與國際接軌的步伐。□

上海:開發民生新險種

  城市拆遷是當下普遍的熱點、難點問題。楊浦區和太平保險有限公司上海分公司合作,開發了“拆遷險”:被拆遷居民合法權益保證險,若搬遷的居民所獲補償低于后搬遷的居民,保險公司予以賠償。

  系統地以保險工具來防范動拆遷過程中的風險,這在國內尚屬首次。上海市楊浦區已在平涼地區的舊區改造中試點該保險,到目前拆遷工作已近尾聲,沒有出現任何上訪等問題。楊浦區正著手在更大范圍內推廣這一經驗。

  上海市積極探索政府“管不好、管不了”的事情用市場機制來解決,其中把商業保險作為一個切入點。一些部門、區縣與保險公司合作,從解決人民群眾最關心、最直接、最現實的利益問題入手,開發推廣了一批與民生息息相關的新險種。

  上海復旦大學保險系主任徐文虎認為,上海引入商業保險參與社會管理,是提高政府行政效能的一種探索和創新,對完善社會化經濟補償機制,進一步轉變政府職能,具有重要促進作用。

上海楊浦區政府為近3萬戶特困家庭每戶出資29元,購買保額為2萬元的家庭財產保險和3.6萬元的人身意外傷害綜合保險。虹口區廣中街道和中國太平洋財產保險股份有限公司合作,為社區居民設立特困人員大病保險、家庭財產保險、人身意外傷害綜合保險等。

  上海金山區與中國人壽保險股份有限公司共同為農民推出了大病風險補償保險。截至目前,近10萬農民接受了健康檢查,其中7.1萬人參加了重大疾病保險,152人因病獲得理賠,一定程度上緩解了因病致貧、因病返貧的現象。

  近年來,上海市大力推進公共資源向社區居民開放工作,但居民在學校、公園活動發生意外傷害導致賠償,嚴重影響了公共場所對外開放的積極性。為破解這一難題,采取“政府投保、市場運作、社會參與”的模式,設計和推廣了形式多樣的公眾責任險。

  楊浦區殷行街道與中國人民財產保險股份有限公司合作,由街道為學校投保,一旦發生事故,每所學校一年最高可獲賠償達80萬元。

  自20054月起,全市120余座公園綠地逐步對市民免費開放,市綠化管理部門與保險公司合作,推出了綠地公眾責任險。截至目前,已有74家公園和綠地管理單位購買了公園綠地公眾責任險,保險公司已受理賠案達30多起。

  在社區管理中,業主和物業管理公司經常因水管爆裂、住宅失竊等問題責任界定不清發生糾紛,影響了社區和諧。中國太平洋財產保險股份有限公司和部分區縣合作,在物業管理公司中推廣物業管理綜合責任險,承保物業管理人過錯導致的第三方人身傷亡或財產損失,以及停車場、電梯等公共場所發生的無過失責任等。目前,投保企業已達92家,保費過千萬元。

上海市政府金融辦李軍處長告訴本刊記者,政府把一些具體社會管理事務交給保險公司,從這些管理成本高、效率低、不擅長的具體事務中解脫出來,有利于集中精力做好監督和宏觀指導工作。在此過程中,財政資金發揮“以小博大”的杠桿作用,提高了使用效益。

  今年5月份,虹口區政府出資90萬元,為10個街道、100多萬居民提供了保額達12億元的保險,放大了救助資金的使用效率。同時,通過借助保險工具,政府把原先因兜底而導致的財政風險有效轉移給保險公司,減輕了自身負擔。

  保險公司為社會分憂解難,發揮保險在構建和諧社會中的積極作用的同時,也擴展了自己的業務領域,從而獲得新的發展機會。據上海保監局介紹,保險公司所推出的這些險種,大部分實現了略有盈余,并且具有較大的增長空間,對做大做強保險行業具有一定的推動作用。

  群眾從政府與保險業合作中開始得到實惠。政府通過為居民購買商業保險,增強了群眾特別是困難群體抵御風險的能力,解決了他們的后顧之憂。由于保險工具具有放大功能,和直接發放救濟金相比,政府購買保險這種方式,不僅擴大了受惠面,而且效果更好。虹口區廣中街道平均每戶的保費不過十幾元,但居民房屋和公共設施,如因火災造成財產損失和人身意外傷害,就可以分別獲得最高達5萬元和10萬元的賠償。

  北京:醫責險化解醫患糾紛

  山西農民小王在北京某醫院做完腦垂體瘤手術后不幸去世。家中只有他一個壯勞力,為治病已欠下十幾萬元的債務。死者家屬向院方提出了幾十萬元的高額索賠。

  這家醫院的腦垂體瘤手術技術比較成熟,在國內享有較高聲譽。調查顯示,術中操作及術后護理沒有明顯過失,但存在小失誤。患者究竟是死于內因,還是醫院的細小過失引發重癥?一時很難下結論。

  如果在以往,這樁醫療糾紛,很容易成為久拖不決的懸案。但這一次,因為這家醫院參加了北京市醫療責任保險,死者家屬很快通過醫療糾紛調解機構,從保險公司領回了近18萬元的醫責險保險金。

  北京保監局副局長朱藝告訴本刊記者,北京市從20051月起,在全國率先正式啟動醫療責任險,目前已基本覆蓋了公立醫院,下一步將擴大至駐京的軍隊所屬醫院、武警所屬醫院等。

 

  2006年,北京累計承保醫療機構393家,承保醫務人員6.4萬名,實現保費收入2548.9萬元,支付賠款1596.8萬元。發生在醫院的醫療糾紛案件,超過90%的移到院外解決。保險公司參與醫療糾紛調處、理賠,受到社會各方面的肯定。

  2006年,保險公司累計受理醫療糾紛1412件,醫療糾紛調解成功率達到62%,平均結案時間由過去的36天,縮短到1個月內,最短時間僅為3.5小時。

  兩家試點保險公司——中國人保和太平洋保險北京分公司成立了醫療糾紛調解機構。依托北京市醫學教育協會、北京市法學會的醫療、法律專家資源,再吸納社會上經驗豐富的醫生、律師、退休法官等,組建了兩個醫療糾紛調解中心,參保醫療機構的醫療秩序和醫療環境得到進一步改善。

  面臨市場考驗

  按北京市衛生局的規定,全市必須參加醫責險的醫療機構為750家,但2006年承保醫療機構僅為393家,承保數量與預期存在較大差距。朱藝告訴本刊記者,這一險種在北京還面臨市場的嚴峻考驗。

  首先保險公司風險防控和經營管理的基礎還很薄弱,缺乏準確、完整的醫責險風險評估數據。由于多種原因,衛生系統缺乏準確、完整的醫療糾紛年發生量和年賠償金額等歷史數據,致使保險公司難以針對不同醫療機構、不同科室作出準確、全面的風險評估和費率厘定,給醫責險按照微利原則和風險防范原則健康發展,以及醫療機構和醫護人員積極參保帶來了一定的負面影響。

  其次,醫療機構對醫責險的認識不到位或存在偏差。“賠款至少要與保險費接近,如果能夠超過,保險才有意義”的錯誤認識在醫療機構中還普遍存在,個別醫療機構對投保采取了回避或抵觸的態度。

  而已經投保的醫院中存在逆選擇問題:部分小型、低風險的醫療機構和科室不愿投保,投保醫療機構多為高風險醫療機構、科室和醫務人員,且存在故意漏報床位數、不如實報告醫護人員和低風險科室等情況。

  三是醫療機構自身管理存在漏洞。部分遠郊區縣一二級鄉鎮醫療機構,診療制度不健全,缺少掛號單、診療手冊等必要的醫療憑證,給保險公司賠償責任認定帶來困難,也影響了糾紛調解和理賠效率。

 

  《北京市實施醫療責任保險的意見》作為北京市全面實施醫責險的依據,只規定了參保醫療機構范圍和實施方式,但對于執行醫責險不力的醫療機構沒有相應罰則,缺乏必要的強制力,無法保證醫責險的全面開展。

  中國保險監會新聞發言人袁力說,在市場經濟發達國家,醫療責任保險是個取得了政策支持的法定強制險種。在英、德等國,醫護人員只有在投保醫責險后,才能去申請職業資格認定,獲準行醫。而國家對于經營醫責險業務的保險公司,也會給予稅收補貼。在日本,醫療機構的保費支出完全由國家補貼。在美國,法律要求所有醫護人員必須根據職級,拿出年總收入的5%15%來投保醫責險。

  各項法律的不配套也給保險公司和醫療機構在實踐中帶來很大困擾。衛生局雖然三令五申要求各醫療機構參保,仍有許多醫院置若罔聞。而衛生部頒布的《醫療事故處理辦法》與最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中,對人身損害賠償的標準相距甚遠,使患者與院方各執一詞。

  “應該說,最大的障礙還在于保險意識不到位。”朱藝說,目前醫療機構普遍存在“賠款至少要與保費接近”的錯誤認識,如果第一年沒有出險,就非常抵觸續保。在參保的高風險醫療機構和科室醫務人員中,存在不如實告知風險的行為,這些都使醫責險的作用大打折扣,也使保險公司面臨較大經營風險。□

   

 

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